¿Realmente vale la pena el seguro de cuidado a largo plazo?
Para muchas personas, sí, porque la mayoría de nosotros con el tiempo necesitaremos ayuda con la vida diaria, ese cuidado es uno de los mayores gastos de la jubilación en Estados Unidos, y el seguro de salud y Medicare en gran medida no lo pagan. Para algunas personas, honestamente, no: quienes tienen bienes muy sustanciales pueden financiarlo por su cuenta, y quienes tienen bienes muy limitados pueden calificar para programas públicos.
Las personas que están en medio son para quienes se creó esta cobertura: familias con una casa, ahorros y una jubilación por la que trabajaron décadas, que es exactamente lo que consume una necesidad de cuidado prolongado cuando no hay un plan. La pregunta nunca es si el cuidado es caro, es quién paga: sus ahorros, sus hijos o una póliza. Una agente honesta empieza por preguntar en qué grupo está usted realmente, y a muchas personas les hemos dicho que esta cobertura no es su respuesta.
¿Cuál es la mejor edad para comprarlo?
El punto ideal suele estar entre los 50 y principios de los 60 años. Si lo compra antes, paga por más años en los que probablemente no lo necesitará. Si espera demasiado, se empiezan a cerrar dos puertas a la vez: el precio sube con la edad y los cambios de salud pueden dejarlo sin poder asegurarse, sin importar cuánto esté dispuesto a pagar.
La puerta de la asegurabilidad es la que la gente subestima. A diferencia de Medicare, la cobertura de cuidado a largo plazo pasa por una evaluación médica completa, y condiciones que a usted le parecen menores pueden ser descalificadoras para un evaluador. Por eso el momento correcto para explorarla es cuando la pregunta todavía se siente prematura. Explorar no cuesta nada y no lo compromete a nada. Esperar puede dejarlo fuera sin que se dé cuenta.
¿Qué cubre realmente?
Ayuda con las actividades de la vida diaria: bañarse, vestirse, comer, moverse y supervisión por deterioro cognitivo. Según la póliza, ese cuidado puede darse en su propia casa, en una residencia asistida, en un centro de día para adultos o en un centro de enfermería. La cobertura de cuidado en el hogar es la característica que más importa a la gente una vez que entiende que existe.
La imagen que la mayoría tiene en la cabeza es un asilo. La realidad que la mayoría de las familias quiere, y que la mayoría de las pólizas modernas contempla, es quedarse en casa con ayuda. Esa distinción cambia toda la conversación, porque la cobertura deja de tratarse de una institución que usted teme y empieza a tratarse de preservar la vida que ya tiene. Cuando revisamos pólizas, los términos de cuidado en el hogar son lo primero que examinamos.
¿Y si pago durante años y nunca lo uso?
Con las pólizas tradicionales, ese riesgo es real, igual que con su seguro de vivienda. Pero el mercado ha respondido: las pólizas híbridas ahora combinan la cobertura de cuidado a largo plazo con seguro de vida, de modo que los beneficios van a su familia si usted nunca necesita cuidado. La protección en cualquiera de los dos casos es parte del diseño.
Las híbridas resolvieron la objeción que mantuvo a toda una generación lejos de esta cobertura, el miedo a pagar por nada. Cuestan más, están estructuradas de otra manera y no son automáticamente mejores, pero pertenecen a cualquier comparación honesta. Esta es exactamente la clase de decisión que merece una hora con alguien con licencia que representa a varias compañías y no tiene interés en qué camino elija usted. Esa hora es gratis, en inglés, español o hebreo.