¿Qué protecciones incorpora Nevada a una póliza de seguro de vida?
Varias, y cada una está impresa en la propia póliza. Una póliza individual como las que vendemos, entregada en Nevada, le da diez días para devolverla y recibir el reembolso completo, lo mantiene cubierto durante un período de gracia de treinta días para cada prima después de la primera e impide que la compañía la impugne después de dos años en vigor.
El derecho a examinar la póliza corre desde el día de la entrega: devuélvala con una solicitud por escrito dentro de diez días y usted recupera la prima completa, cargos incluidos; una póliza que reemplaza otra que usted ya tiene le da treinta días. Una prima atrasada no cancela nada: en una póliza individual como las que vendemos, Nevada exige un período de gracia de treinta días con la póliza en pleno vigor, y si surge una reclamación durante esos días la compañía puede descontar del beneficio la prima vencida o pendiente, junto con los intereses y cualquier cuota diferida de la prima anual. Una vez que la póliza ha estado en vigor, en vida de usted, por dos años desde su fecha de emisión, la compañía ya no puede impugnar su validez, salvo por primas impagadas y, en algunas pólizas, por las cláusulas adicionales de invalidez o de muerte accidental; si una póliza caducada se rehabilita más adelante, la compañía vuelve a tener ese mismo plazo de dos años desde la rehabilitación, pero solo para impugnar un fraude o una declaración inexacta sobre un hecho sustancial en lo que usted dijo para volver a poner la póliza en vigor, y el límite de dos años nunca borra una exclusión escrita en la propia póliza. En una póliza individual como las que vendemos, una exclusión por suicidio queda limitada a esos mismos dos años desde la fecha de emisión, y si una póliza caducada vuelve a ponerse en vigor la compañía puede aplicar de nuevo ese mismo límite de dos años desde el día en que lo hace. Cuando llega una reclamación, la compañía liquida una vez que recibe la debida prueba del fallecimiento y lo demás que pida la póliza, como la póliza misma y la prueba de que usted es el beneficiario, y si la póliza fija un plazo para liquidar, ese plazo no puede pasar de dos meses desde que recibe esas pruebas; si el dinero no se paga dentro de los treinta días de la muerte, Nevada exige que la compañía agregue intereses desde la fecha del fallecimiento hasta el día en que pague.
¿Cuánto seguro de vida necesita?¿Quién vela por usted en Nevada una vez que tiene la póliza en sus manos?
La División de Seguros de Nevada, que otorga licencia a los agentes y compañías que operan en el estado y recibe quejas sobre ambos, desde sus oficinas en Carson City y Las Vegas y una línea gratuita a la que se puede llamar desde cualquier punto de Nevada.
Antes de comprarle a cualquiera, incluidos nosotros, la División le pide confirmar que la persona y la compañía tienen licencia en Nevada; su buscador en línea toma un minuto, y sus oficinas atienden al (775) 687-0700 en el norte de Nevada, al (702) 486-4009 en el sur de Nevada o gratis al (888) 872-3234. Nevada también exige que un agente diga, antes de comenzar una presentación de venta, que actúa como agente de seguros de vida y dé el nombre completo de la compañía, y así lo hacemos. Si una compañía o un agente alguna vez le falla, intente resolverlo primero con ellos y luego presente una queja en línea o por correo; el formulario existe en inglés y en español, entre otros idiomas, un investigador le envía a usted un acuse de recibo y a la compañía una copia completa, y la compañía por lo general tiene veinte días hábiles para responder a la División. Presentar la queja no detiene ningún plazo, ni los que están escritos en su póliza ni los que fija la ley del estado.
Seguro a término frente a vida entera¿Cobertura a término o permanente para una familia que vive de su trabajo en Nevada?
Para la mayoría de las familias que viven de su trabajo, el seguro a término, calculado según la hipoteca y los años en que los hijos dependen de sus ingresos, es la compra con la que conviene empezar. El seguro permanente es para la necesidad que nunca desaparece, los gastos finales y algo cierto que dejar, y en un estado donde alrededor del 18 por ciento de los residentes tiene 65 años o más, conviene decidir cuanto antes cuál de los dos le sirve a su familia.
Piense en funciones, no en productos. El seguro a término cumple una función con fecha de vencimiento: los veinte o treinta años en que la hipoteca y los hijos dependen de uno o dos sueldos, y para una familia que trabaja por turnos, conviene tener una póliza propia, no una que dependa del empleador. Para calcularla, sume todas las deudas que quedarían pendientes si usted faltara y los años de ingresos que su familia necesitaría, más los estudios de los hijos y los gastos finales, y reste los ahorros y cualquier cobertura del trabajo que se pierda al dejar el empleo. La cobertura permanente cumple la función que nunca termina, a mayor precio. Una norma de Nevada le ayuda: cuando un agente propone reemplazar una póliza individual que usted ya tiene, salvo unas pocas excepciones muy concretas, el agente y usted firman un aviso oficial del estado que advierte sobre el costo de empezar de nuevo a una edad mayor o con un estado de salud distinto, comisiones incluidas, y le recuerda que la nueva póliza le da treinta días para decidir.