¿Qué protecciones incorpora California a una póliza de seguro de vida?
Tres que importan, y cada una está impresa en la póliza o la exige el Insurance Code de California. Toda póliza de vida individual entregada en California tiene que decir en su primera página cuánto tiempo tiene usted para devolverla y cancelarla, y ese plazo no puede ser menor de diez días. Si la póliza se emite a una persona de 60 años o más, el plazo no puede ser menor de treinta. Y una póliza de vida individual se vuelve incontestable una vez que ha estado en vigor dos años durante la vida del asegurado, salvo por las primas impagas.
El plazo para devolver la póliza cuando el titular es una persona mayor es el que conviene conocer, porque es el triple del mínimo ordinario y casi nadie lo menciona. Si una póliza o una anualidad se entrega a un residente de California de 60 años o más, el aviso impreso en la primera página de la póliza tiene que darle al menos treinta días para devolverla, y la ley lo exige para toda póliza de ese tipo entregada en este estado desde julio de 2004. La cláusula de los dos años de incontestabilidad corta para los dos lados y conviene entenderla con honestidad: durante esos dos años la compañía todavía puede impugnar un reclamo por algo que quedó mal contestado en la solicitud, y justo por eso vale la pena llenar la solicitud despacio y con alguien sentado a su lado. Pasados los dos años, esa puerta se cierra.
¿Cuánto seguro de vida necesita?¿Quién vela por usted en California una vez que tiene la póliza en sus manos?
El California Department of Insurance, que otorga licencia a cada agente y a cada compañía que hace negocios aquí, pública un buscador público para que usted verifique una licencia antes de comprar y recibe quejas tanto sobre agentes como sobre aseguradoras. California también pone el deber del lado del agente y no del suyo: quien piense reunirse en la casa de una persona de 65 años o más para hablar de seguro de vida o de una anualidad tiene que entregarle antes un aviso por escrito.
Esa regla del aviso a domicilio es poco común por lo detallada, y sirve para saber si la persona que usted tiene enfrente conoce las reglas de su propio oficio. El aviso tiene que llegar con no menos de 24 horas y no más de 14 días de anticipación a la primera reunión en la casa de la persona mayor. Tiene que ser un documento independiente, sin nada adjunto, impreso en letra negrita de 16 puntos, y lleva el nombre completo del agente tal como aparece en su licencia de California, el número de licencia y la dirección postal. Si un agente propone pasar mañana por la sala de sus padres sin ese aviso, eso ya le dice algo antes de hablar de cualquier producto. Antes de comprarle a cualquiera, nosotros incluidos, pase el número de licencia por el buscador del California Department of Insurance. Los nuestros están publicados en nuestra página de datos de la compañía precisamente para que usted pueda hacerlo.
Seguro a término frente a vida entera¿Cobertura a término o permanente para un hogar de California?
Para la mayoría de los hogares que viven de su trabajo, el seguro a término, dimensionado según la hipoteca y los años en que los hijos dependen de ese ingreso, es la primera compra acertada, y en California la hipoteca suele ser, por mucho, el mayor de esos números. La cobertura permanente es para la necesidad que no termina, los gastos finales y algo cierto que dejar. La pregunta útil no es qué producto es mejor, sino qué función está comprando, porque un hogar puede necesitar las dos en tamaños distintos.
Piense en funciones, no en productos. El seguro a término cumple una función con fecha de vencimiento, los veinte o treinta años en que una hipoteca y unos hijos se apoyan en uno o dos sueldos, y una póliza que es suya, en lugar de una atada a un empleador, sobrevive a un cambio de trabajo. La cobertura permanente cumple una función que no tiene fecha de vencimiento. Lo que California agrega a esa cuenta es el costo de la vivienda: cuando la hipoteca es la deuda que domina, el monto y el plazo del seguro a término suele fijarlos el préstamo y no una regla general, y un término de treinta años sobre una hipoteca de treinta años es un punto de partida defendible. Le mostraremos las dos opciones, una junto a otra, con números reales de varias compañías, y si la respuesta es una póliza a término sencilla y nada más, eso es lo que le diremos.