¿Qué incluye la ley de Míchigan en una póliza de seguro de vida para protegerlo a usted?
Bastante, y está escrito en la propia póliza. Una póliza como las que vendemos, entregada en Míchigan, le da al menos diez días para devolverla y recibir el reembolso completo, un mes de gracia para cada prima después del primer año y un límite de dos años al derecho de la compañía a impugnarla.
En una póliza de vida individual como las que vendemos, y no en un plan de grupo del trabajo, el derecho a examinar la póliza aparece en la primera página: la póliza le concede al menos diez días desde el día en que usted la recibe, y si la devuelve dentro de ese plazo junto con una solicitud escrita de cancelación, ya sea a la compañía o al agente que se la vendió, se considera que nunca fue emitida y se le reembolsa todo lo pagado, incluida la cuota de la póliza. Después del primer año, en una póliza de ese tipo una prima atrasada no termina la cobertura: Míchigan exige un mes de gracia y, salvo que la compañía sea una de las que cobran en persona la mayor parte de las primas anuales que reciben, un aviso por escrito a su última dirección conocida al menos treinta días antes de que termine la cobertura; un fallecimiento durante ese mes de gracia sigue cubierto, aunque la prima vencida puede descontarse del pago. Después de dos años en vigor durante su vida, la póliza se vuelve incontestable, salvo por primas no pagadas y unas pocas excepciones muy concretas; en una póliza de vida universal, si esta le permite aumentar más adelante la cantidad de cobertura, la propia póliza tiene que decir si un nuevo periodo en el que la compañía todavía puede impugnar la reclamación y un nuevo periodo para la cláusula de suicidio se aplican a esa cobertura adicional; reemplazar una póliza hace que los dos años vuelvan a empezar desde el principio; y, si su póliza tiene una cláusula de suicidio, leemos esa página con usted antes de que firme. Cuando hay una reclamación, la liquidación debe pagarse dentro de los dos meses siguientes a la prueba del fallecimiento, y si el pago se retrasa, genera un interés simple del doce por ciento anual, contado desde sesenta días después de que la prueba satisfactoria llegó a la compañía; cuando la propia prueba muestra claramente que la compañía necesita más información médica para decidir la reclamación, el pago todavía se considera puntual si se hace dentro de los sesenta días siguientes a la llegada de esa información.
¿Cuánto seguro de vida necesita?¿Quién vela por usted en Míchigan si una compañía o un agente le falla?
El Departamento de Seguros y Servicios Financieros de Míchigan, el departamento estatal que regula los seguros en Míchigan. Responde directamente a las preguntas de los consumidores, investiga quejas y le permite verificar la licencia de cualquier agente antes de comprar.
La Oficina de Servicios al Consumidor del Departamento le pide que acuda primero a la compañía; si eso no funciona, puede presentar una queja en línea o llamar al 877-999-6442, de lunes a viernes de ocho de la mañana a cinco de la tarde, y hay servicios de traducción para las personas con dominio limitado del inglés. La herramienta de búsqueda de licencias del Departamento muestra si un agente tiene licencia en Míchigan, y el propio Departamento recomienda verificarlo antes de comprar; ojalá nos busque a nosotros. También ofrece un servicio gratuito que ayuda a las familias a localizar la póliza de vida perdida de un familiar, y que ha ayudado a recuperar más de 82 millones de dólares para residentes de Míchigan. El Departamento también recomienda revisar la exactitud de su solicitud antes de firmarla, y esa es una página que repasamos con usted línea por línea. Todo lo demás sobre su cobertura, pregúntenoslo a nosotros, en inglés, español o hebreo.
Seguro a término frente a vida entera¿Debe una familia de Míchigan comprar cobertura a término o permanente?
Para la mayoría de los hogares que trabajan, la cobertura a término, dimensionada según la hipoteca y los años en que los hijos dependen de su ingreso, lleva el peso. La cobertura permanente encaja con las necesidades que nunca caducan, y la ley de Míchigan da al dinero que recibe la familia un resguardo real.
Piense en funciones, no en productos. La cobertura a término protege una etapa: los veinte o treinta años en que la hipoteca, las cuotas del auto y los hijos se apoyan en uno o dos sueldos. Para calcularla, sume las deudas que le sobrevivirían, los años de ingresos que habría que reemplazar, los estudios de los hijos y los gastos finales, y reste los ahorros y cualquier cobertura del trabajo que termina con el empleo. La cobertura permanente hace el trabajo de toda la vida a mayor precio, y su lugar está donde la necesidad nunca termina: cerca de uno de cada cinco residentes de Míchigan tiene 65 años o más, y para muchos de esos hogares la pregunta es una póliza permanente modesta, dimensionada para los gastos finales y lo que la familia quiere dejar. La ley de Míchigan resguarda de sus propios acreedores los beneficios de una póliza pagadera a su cónyuge o a sus hijos, incluido el valor en efectivo, salvo que la póliza se haya transferido para defraudarlos.