מה מכניס חוק מישיגן לתוך פוליסת ביטוח חיים כדי להגן עליכם?
לא מעט, וזה כתוב בפוליסה עצמה. פוליסה מהסוג שאנחנו מוכרים, שנמסרת במישיגן, נותנת לכם לפחות עשרה ימים להחזיר אותה ולקבל החזר מלא, תקופת חסד של חודש לכל פרמיה אחרי השנה הראשונה, והגבלה של שנתיים על זכות החברה לערער עליה.
בפוליסת חיים פרטית מהסוג שאנחנו מוכרים, ולא בתוכנית קבוצתית דרך מקום העבודה, בעמוד הראשון של הפוליסה כתובה זכות הביטול: יש לכם לפחות עשרה ימים מהיום שהפוליסה מגיעה אליכם, ואם תחזירו אותה בתוך הזמן הזה בצירוף בקשת ביטול בכתב, לחברה או לסוכן שמכר אותה, הפוליסה נחשבת כאילו מעולם לא הונפקה, ותקבלו החזר מלא, כולל דמי הפוליסה. אחרי השנה הראשונה, בפוליסה כזאת איחור בתשלום פרמיה אינו מבטל את הכיסוי: מישיגן דורשת תקופת חסד של חודש, ואם החברה אינה אחת מאלה שגובות באופן אישי את רוב הפרמיות השנתיות שלהן, נדרשת גם הודעה בכתב לכתובת האחרונה הידועה שלכם לפחות שלושים יום לפני שהכיסוי מסתיים; פטירה באותה תקופת חסד עדיין מכוסה, אם כי אפשר לנכות מהתשלום את הפרמיה שבפיגור. אחרי שנתיים שבהן הפוליסה בתוקף בחייכם היא הופכת לבלתי ניתנת לערעור, למעט פרמיות שלא שולמו וכמה חריגים מצומצמים; בפוליסת חיים אוניברסלית, אם היא מאפשרת לכם להגדיל את סכום הכיסוי בהמשך, הפוליסה עצמה חייבת לומר אם תקופה חדשה שבה החברה עדיין יכולה לערער על התביעה ותקופה חדשה לעניין סעיף ההתאבדות חלות על הכיסוי הנוסף; החלפת פוליסה מתחילה את השנתיים האלה מחדש מההתחלה; ואם בפוליסה שלכם יש סעיף התאבדות, נקרא איתכם את העמוד הזה לפני החתימה. בתביעה, התשלום חייב להתבצע בתוך חודשיים מהוכחת הפטירה, ואם התשלום מתעכב, הוא נושא ריבית פשוטה של שנים עשר אחוזים לשנה, שנספרת משישים יום לאחר שההוכחה המספקת הגיעה לחברה; כאשר ההוכחה עצמה מראה בבירור שהחברה זקוקה למידע רפואי נוסף כדי להכריע בתביעה, התשלום עדיין נחשב לתשלום בזמן אם הוא נעשה בתוך שישים יום מהיום שבו הגיע המידע הזה.
כמה ביטוח חיים אתם צריכים?מי במישיגן עומד לצידכם אם חברה או סוכן מאכזבים אתכם?
מחלקת הביטוח והשירותים הפיננסיים של מישיגן, המחלקה הממשלתית של מדינת מישיגן שמפקחת על הביטוח. היא עונה ישירות לשאלות של צרכנים, חוקרת תלונות ומאפשרת לכם לבדוק את הרישיון של כל סוכן לפני שאתם קונים.
אגף שירותי הצרכן שלה מבקש מכם לנסות קודם מול החברה; אם זה לא מסתדר, אפשר להגיש תלונה באינטרנט או להתקשר אל 877-999-6442, בימים שני עד שישי משמונה בבוקר עד חמש אחר הצהריים, ויש שירותי תרגום לאנשים ששליטתם באנגלית מוגבלת. כלי חיפוש הרישיונות של המחלקה מראה אם סוכן מורשה במישיגן, והמחלקה עצמה ממליצה לבדוק לפני שקונים; אנחנו מקווים שתבדקו אותנו. היא גם מפעילה שירות חיפוש חינמי שעוזר למשפחות למצוא פוליסת ביטוח חיים אבודה של קרוב משפחה, ושסייע להשיב יותר מ-82 מיליון דולר לתושבי מישיגן. המחלקה גם ממליצה לבדוק את דיוק הבקשה שלכם לפני החתימה, וזה דף שאנחנו עוברים עליו איתכם שורה אחר שורה. על כל דבר אחר בכיסוי שלכם, שאלו אותנו, באנגלית, בספרדית או בעברית.
ביטוח חיים לתקופה מול ביטוח חיים שלםהאם משפחה במישיגן צריכה לקנות כיסוי לתקופה קצובה או כיסוי קבוע?
לרוב משקי הבית העובדים, כיסוי לתקופה קצובה, שנקבע לפי המשכנתה ולפי השנים שבהן הילדים תלויים בהכנסתכם, נושא את המשקל. כיסוי קבוע מתאים לצרכים שלעולם אינם פגים, וחוק מישיגן נותן לכסף שהמשפחה מקבלת הגנה אמיתית.
חשבו במונחים של תפקידים, לא של מוצרים. כיסוי לתקופה קצובה מגן על פרק זמן מוגדר: אותן עשרים או שלושים שנה שבהן המשכנתה, תשלומי הרכב והילדים נשענים כולם על משכורת אחת או שתיים. כדי לקבוע את סכום הכיסוי, סכמו את החובות שיישארו אחריכם, את שנות ההכנסה שיהיה צורך להשלים, לימודי הילדים והוצאות סוף החיים, והפחיתו חסכונות וכל כיסוי דרך מקום העבודה שמסתיים עם סיום ההעסקה. כיסוי קבוע ממלא את התפקיד לכל החיים במחיר גבוה יותר, ומקומו היכן שהצורך לעולם אינו נגמר: בערך אחד מכל חמישה תושבי מישיגן הוא בן 65 ומעלה, ואצל רבים מאותם משקי בית השאלה היא פוליסה קבועה צנועה, שנקבעת לפי הוצאות סוף החיים ולפי מה שהמשפחה רוצה להשאיר אחריה. חוק מישיגן מגן על תגמולי פוליסה שמשולמת לבן או לבת הזוג שלכם או לילדיכם, כולל ערך הפדיון, מפני הנושים שלכם עצמכם, אלא אם הפוליסה הועברה כדי להונות אותם.