יש כלל אצבע מהיר?
קיצור הדרך הנפוץ הוא פי עשרה עד שנים עשר מההכנסה השנתית שלכם, וזו נקודת עוגן סבירה להורה עובד. אבל זו רק עוגן. שתי משפחות עם הכנסה זהה עשויות להזדקק לכיסוי שונה מאוד, בהתאם לחובות, לגיל הילדים, לחסכונות, ולשאלה אם אחד או שני בני הזוג מרוויחים.
כללי אצבע קיימים כי הם מהירים, לא כי הם נכונים. מכפיל ההכנסה מתעלם מהמשכנתא שנותרו לה 25 שנה לעומת זו שנותרו לה 5, מהפעוט לעומת הסטודנט בשנה האחרונה, מהמשפחה עם חסכונות עמוקים לעומת המשפחה שרק מתחילה. השתמשו במכפיל כדי להגיע לשכונה. השתמשו בשיטה שלמטה כדי למצוא את הבית עצמו.
מהי הדרך הטובה יותר לחשב את זה?
חברו ארבעה מספרים: ההכנסה שהמשפחה שלכם תצטרך שתוחלף ולכמה שנים, החובות שהייתם רוצים לסלק כולל המשכנתא, ההוצאות העתידיות שאתם רוצים לממן כמו השכלה, וכרית להוצאות סוף החיים. החסירו חסכונות וכיסוי קיים. מה שנשאר הוא הצורך האמיתי שלכם.
לפעמים קוראים לזה ניתוח צרכים, ולעשות אותו בכנות לוקח בערך עשרים דקות סביב שולחן המטבח. השלב החשוב ביותר הוא הראשון: להחליט כמה שנות החלפת הכנסה מרגישות לכם נכונות. עד שהילדים יגדלו? עד שהמשכנתא תסתיים? עד שבן או בת הזוג יוכלו לבנות מחדש באופן סביר? אין תשובה אוניברסלית, יש רק את התשובה שלכם, וכל מספר בהמשך נגזר ממנה. השיחה הזו היא לב העבודה שלנו עם משפחות, והיא אינה עולה דבר.
האם בן או בת הזוג צריכים כיסוי אם אינם מרוויחים הכנסה?
כמעט תמיד כן. הורה שנמצא בבית מספק טיפול בילדים, הסעות וניהול משק בית שהחלפתם תעלה כסף ממשי, לעיתים במשך שנים רבות. משפחות מבטחות באופן עקבי בחסר את בן הזוג שאינו מרוויח, ומגלות את הפער ברגע הגרוע ביותר האפשרי.
ערכו את ניסוי המחשבה בכנות: אם ההורה שבבית היה נעלם פתאום, על מה ההורה העובד היה צריך לשלם כדי להמשיך לעבוד? הטיפול בילדים לבדו עונה על השאלה עבור רוב המשפחות. כיסוי על בן זוג שאינו מרוויח הוא בדרך כלל זול, בדיוק משום שחברות הביטוח מתמחרות אותו בצניעות, וזה הופך אותו לאחד התיקונים בעלי הערך הגבוה ביותר שמשפחה יכולה לעשות בתוכנית ההגנה שלה.
האם סכום הכיסוי שלי צריך להשתנות עם הגיל?
כן, ובדרך כלל כלפי מטה. ככל שהמשכנתא מצטמצמת, הילדים נעשים עצמאיים והחסכונות גדלים, המשימה שלשמה נשכר הכיסוי שלכם הולכת וקטנה. בדיקה של הכיסוי כל כמה שנים, ואחרי כל אירוע חיים משמעותי, מונעת מכם לשלם על הגנה שכבר אינכם זקוקים לה או להחמיץ הגנה שנעשתה נחוצה.
ביטוח חיים אינו רכישה שעושים ושוכחים, הוא תמונת מצב של האחריות שלכם ברגע מסוים. נישואין, ילד חדש, בית חדש, גירושין, עסק, פרישה: כל אחד מהם מצייר מחדש את התמונה. אנחנו עורכים ביקורות כיסוי ללקוחות שלנו כהרגל קבוע, בדיוק כפי שאנחנו עורכים ביקורות מדיקר סביב יום ההולדת, כי המשפחות שבודקות הן המשפחות שלעולם לא נתפסות עם הסכום הלא נכון לאף כיוון.