מה זה עולה ב-California
אלה פרמיות חודשיות מודפסות מתוך טבלת התעריפים של חברת ביטוח אחת עבור California, לפוליסת חיים שלמה בקבלה מובטחת, כלומר מהסוג שנמכר ללא שאלות בריאות. עבור כיסוי של $10,000: בגיל 55, כ-$45.40 בחודש לגבר וכ-$37.50 לאישה. בגיל 65, כ-$68.50 וכ-$50.00. בגיל 70, כ-$86.70 וכ-$63.90. בגיל 75, כ-$113.30 וכ-$88.50. עבור $15,000: כ-$102.25 וכ-$74.50 בגיל 65, וכ-$169.45 וכ-$132.25 בגיל 75. שני דברים כדאי לזכור לגבי המספרים האלה. הם מתייחסים לגרסה של המוצר שאינה שואלת שאלות, וכפי שהפרק הבא מסביר, היא בדרך כלל הגרסה הלא נכונה לקנות. והם חברת ביטוח אחת, במדינה אחת, בתאריך אחד: הטבלה הזאת אינה נושאת תאריך תחילה מודפס והתעריפים שונים ממדינה למדינה, ולכן קראו אותם כצורת השוק ולא כמחיר שלכם. איננו מפרסמים כאן, בדף ציבורי, את טבלאות התעריפים המלאות של חברות הביטוח שאנחנו עובדים איתן, וזאת בכוונה, כי הן אינן שלנו לפרסום. הצעת מחיר אינה עולה דבר ולוקחת שיחה אחת.
המלכודת: קבלה מובטחת בדרך כלל עולה יותר ומשלמת פחות
פוליסות שמפורסמות בלי שאלות בריאות ועם קבלה מובטחת נושאות כמעט תמיד מגבלה של שנתיים. אם המוות נובע מסיבה טבעית בשנתיים הראשונות, הפוליסה אינה משלמת את סכום הביטוח. היא מחזירה את הפרמיות שלכם בתוספת קבועה של 10 אחוזים, כלומר 110 אחוזים ממה שהכנסתם. מוות מתאונה משלם את מלוא הסכום מהיום הראשון, בכל שנה, וזה החלק שהפרסומת פותחת בו. עשו את החשבון. אישה בת 65 שמשלמת $50.00 בחודש עבור $10,000 ומתה מסיבה טבעית בחודש 24 משאירה למשפחה שלה $1,320. זה 13.2 אחוזים מהכיסוי שהיא קנתה. גבר בן 55 שמשלם $45.40 משאיר $1,198.56, כלומר 12 אחוזים. וזה מה שהפרסומת לא אומרת לעולם: רוב האנשים אינם צריכים את הגרסה הזאת. מכל פוליסות הוצאות סוף החיים שנמכרו ב-2024, רק 15 אחוזים היו פוליסות קבלה מובטחת, ו-85 אחוזים היו פוליסות בחיתום מקוצר, שמציגות רשימה קצרה של שאלות בריאות ומשלמות את מלוא הסכום מהיום הראשון. אם אתם יכולים לענות לא על השאלות האלה, אתם בתוך אותם 85 אחוזים. קבלה מובטחת קיימת עבור אנשים שבאמת אינם יכולים להתקבל לשום דבר אחר, ועבורם זה מוצר אמיתי ומועיל. עבור כל השאר היא ברירת המחדל הלא נכונה, והיא זו שמפרסמים בעוצמה הגדולה ביותר.
כמה זמן עובר עד שתשלמו יותר ממה שהפוליסה תשלם
זו השאלה שאף אחד מהמוכרים את המוצר אינו מעלה, והיא חילוק פשוט. באותן פרמיות מודפסות של California עבור כיסוי קבלה מובטחת של $10,000: גבר שקונה בגיל 55 ב-$45.40 בחודש עובר את $10,000 בסך הפרמיות אחרי כ-18.4 שנים, בגיל 73 בקירוב. גבר שקונה בגיל 65 ב-$68.50 עובר את הסכום אחרי כ-12.2 שנים, בגיל 77 בקירוב. אישה שקונה בגיל 65 ב-$50.00 עוברת אותו אחרי כ-16.7 שנים, בגיל 81 בקירוב. זה אינו הופך את הפוליסה לרכישה גרועה. ביטוח אינו חשבון חיסכון, ואינכם יכולים לדעת באיזה צד של הממוצע תיפלו, וזו כל הסיבה לקנות אותו. אבל יש לכם זכות לראות את המספר לפני שאתם חותמים, ורגולטור הביטוח של מדינת Washington אומר את זה בקול בהנחיות הצרכן שלו בנושא ביטוח הלוויה: מה שתשלמו בפרמיות עלול לעלות יותר מההלוויה שלכם. אם מי שמוכר לכם אינו מוכן לעשות את החילוק הזה מולכם, שאלו למה.
כמה עולה באמת הלוויה באזור Los Angeles
המספר שכדאי להתאים אליו את גודל הפוליסה הוא אזורי, ועבור California הוא נמוך מהנתון הארצי שרוב הדפים מצטטים. באזור Pacific, שאיגוד מנהלי בתי ההלוויות מגדיר אותו כ-California יחד עם Alaska, Hawaii, Oregon ו-Washington, חציון העלות של הלוויה לאדם בוגר הכוללת צפייה בנפטר וטקס, ולאחריה קבורה, היה $7,835. עם צפייה בנפטר וקרמציה הוא היה $5,812. החציונים הארציים היו $8,300 ו-$6,280. שלוש הערות שחשובות יותר מהמספרים עצמם. אלה חציונים ולא ממוצעים, והמחקר האחרון שפורסם הוא משנת 2023, כך שהם בני שלוש שנים ומחירי ההלוויות לא עמדו במקום. הם מכסים את המוצרים והשירותים של בית ההלוויות עצמו בלבד, והם אינם כוללים את הקבורה בבית הקברות, אינם כוללים מצבה או סימון קבר, ואינם כוללים הוצאות שבית ההלוויות מקדם עבורכם, כמו פרחים והודעת הפטירה בעיתון. לכן הסכום האמיתי גבוה יותר, ופוליסה של $10,000 מכסה את החשבון של בית ההלוויות ומשאירה משהו בצד, ולא מכסה את הכל. ומול זה, העזרה שקיימת ממילא היא קטנה: Social Security משלמת תשלום פטירה חד פעמי של $255 לבן זוג או לילד שעומדים בתנאים, וקצבת הקבורה וחלקת הקבר לוותיק צבא מגיעה עד כ-$2,004 בהתאם לנסיבות.
ארבעה דברים שחוק California נותן לכם ואף אחד אינו מזכיר
ראשית, אם הפוליסה נמסרת לאדם מבוגר, ההודעה שעל דף השער שלה חייבת לתת לפחות 30 יום להחזיר אותה ולקבל החזר, ולא את המינימום של 10 ימים שחל באופן כללי. קראו את ההודעה הזאת כשהפוליסה מגיעה, כי משם מתחיל השעון. שנית, אם סוכן רוצה להיפגש איתכם בבית כדי לדבר על ביטוח חיים או על אנונה, California מחייבת הודעה בכתב שנמסרת לכם לא פחות מ-24 שעות ולא יותר מ-14 יום לפני כן. היא חייבת להיות מסמך עומד בפני עצמו, בלי שום דבר מצורף אליו, מודפס באות מודגשת בגודל 16 נקודות, ולשאת את שמו המלא של הסוכן בדיוק כפי שהוא מופיע ברישיון של California, את מספר הרישיון וכתובת למשלוח דואר. סוכן שמציע לבוא מחר בלי שום דבר מזה כבר אמר לכם משהו. שלישית, אם אתם בני 65 ומעלה וסוכן מציע לכם למכור נכס כדי לשלם על פוליסה, לפדות פיקדון לזמן קצוב, קרן נאמנות, אגרת חוב או אנונה, California מחייבת את אותו סוכן לומר לכם בכתב שמעשה כזה עלול לגרור השלכות מיסוי, קנסות על פדיון מוקדם או עלויות אחרות, ושאולי תרצו לקבל קודם ייעוץ עצמאי. בכתב, ולא באגב שיחה. רביעית, וזה דבר מועיל באמת כשאתם בוחרים עם מי לעשות עסקים: California מנפיקה רישיון מוגבל שמיוחד להוצאות הלוויה וקבורה, והוא מתיר רק פוליסות שסכום הביטוח ההתחלתי שלהן הוא $20,000 או פחות. מי שמחזיק רק ברישיון הזה אינו יכול לייעץ לכם על פני שוק ביטוח החיים הרחב. שאלו איזה רישיון מחזיק האדם שיושב מולכם, ואז העבירו את המספר בכלי החיפוש של ה-Department of Insurance. את שלנו פרסמנו בדף עובדות החברה שלנו.
איך לקנות את זה היטב, בחמש דקות של שאלות
בקשו קודם את הצעת המחיר לפוליסה בחיתום מקוצר ורק אחריה את הצעת המחיר לקבלה מובטחת, והקפידו שהסוכן יאמר לכם איזו מהשתיים הוא מציג לכם. שאלו מה הפוליסה משלמת אם המוות נובע מסיבה טבעית בחודש העשירי, והקשיבו אם התשובה היא סכום הביטוח או החזר של הפרמיות. שאלו אם הפרמיה יכולה לעלות אי פעם ואם תגמול הפטירה יכול לקטון, כי בפוליסת הוצאות סוף החיים שנבנתה כראוי התשובות הן לא ולא, בכפוף רק להלוואה פתוחה על חשבון הפוליסה או לתגמול שמשכתם מוקדם. שאלו מה הפוליסה משלמת על מוות מתאונה בשנה הראשונה. ושאלו מה קורה אם תפספסו תשלום. אם אתם רוצים קודם להשוות בעצמכם, זה דבר סביר לעשות ואנחנו נאמר לכם את זה. מה שהיינו מעדיפים שלא תעשו הוא לקנות את הגרסה ללא שאלות בריאות רק מפני שהיא זו שהגיעה בדואר, כשהייתם מתקבלים לגרסה שמשלמת את מלוא הסכום מהיום הראשון. הטעות הבודדת הזאת היא הנפוצה ביותר במוצר הזה, והיא זו שהדף הזה קיים כדי למנוע.
שיחה אחת, ותשובה כנה לשאלה לאיזו גרסה אתם מתקבלים
רוב האנשים שקראו עד כאן מנסים לחסוך מהמשפחה שלהם חשבון והחלטה ברגע הגרוע ביותר האפשרי. זה אינסטינקט טוב והמוצר באמת עובד. פשוט יש לו גרסה זולה וגרסה יקרה שנראות זהות בפרסומת. נאמר לכם לאיזו מהן אתם יכולים להגיע, באנגלית, בספרדית או בעברית, ואם התשובה היא שכבר יש לכם כיסוי מספיק דרך העבודה או דרך פוליסה קיימת, זה מה שתשמעו.
שאלו סוכן מורשה ב-California למה אתם באמת מתקבלים. בלי עלות ובלי התחייבות.
בעלת רישיון ב-11 מדינות · דירוג 5.0 בגוגל · ללא עלות עבורך