לפני שאתם קונים משהו, בדקו את הפוליסה שכבר יש לכם
זה הדבר המועיל ביותר שכתוב בדף הזה, ולומר לכם אותו עולה לנו מכירה. אם יש לכם פוליסה לתקופה קצובה, כמעט בוודאות יש בה זכות המרה, והזכות הזאת מאפשרת לכם להפוך אותה לכיסוי קבוע בלי שאלות בריאות ובלי בדיקה רפואית, במחיר שנקבע לפי הגיל שלכם עכשיו. אצל מי שבריאותו השתנתה מאז שקנה אותה, ההמרה היא לא פעם הכיסוי הקבוע היחיד שהוא עוד יכול לקבל בכל מחיר שיהיה. המלכודת היא המועד האחרון, והוא מוקדם יותר ממה שכל אחד מצפה. מבין חברות הביטוח שקראנו את מסמכיהן הנוכחיים, אחת סוגרת את החלון בתום תקופת הפרמיה הקבועה, כלומר התקופה שבה הפרמיה אינה עולה, או בהגיעכם לגיל 70, לפי המוקדם מביניהם, ונותנת רק חמש שנות פוליסה אם הפוליסה הונפקה בגיל 66 ומעלה. אחרת סוגרת אותו בתאריך המוקדם מבין חמש שנים לפני תום התקופה ובין יום השנה של הפוליסה בגיל 65, כלומר אדם בן 70 שמחזיק בפוליסה כזאת כבר איבד את הזכות בלי שמישהו הודיע לו על כך. אף אחד לא כותב לכם כדי להזכיר. לכן מצאו את הפוליסה, קראו את סעיף ההמרה, ורשמו לעצמכם את התאריך. אם אינכם מוצאים אותה, חברת הביטוח תאמר לכם את זה בשיחת טלפון אחת, וגם אנחנו נאמר, בלי עלות. הבדיקה האחת הזאת שווה יותר מכל דבר אחר בדף הזה.
אם אתם יוצאים לפנסיה מעבודה עם ביטוח חיים קבוצתי, יש לכם 31 יום
חוק California קובע את זה במפורש, וכמעט אף אחד אינו יודע על כך. לפי Insurance Code section 10209, תעודת ביטוח חיים קבוצתי חייבת לתת לכם את הזכות להגיש בקשה בתוך 31 יום מסיום ההעסקה, לפי הגיל שלכם באותו מועד, בלי להציג הוכחת ביטוחיות, כלומר בלי להוכיח שמצב בריאותכם מאפשר לבטח אתכם, לפוליסה פרטית בכל צורה שחברת הביטוח נוהגת להנפיק, למעט ביטוח לתקופה קצובה. הסכום שווה לסכום שהייתם מבוטחים בו בתוכנית הקבוצתית ביום שעזבתם. קראו את זה שוב, כי שלושה דברים שם חשובים. 31 יום, שזה מעט. בלי הוכחת ביטוחיות, כלומר מצב הבריאות שלכם אינו פוסל אתכם. וכיסוי קבוע ולא ביטוח לתקופה קצובה, וזה בדיוק הכיסוי שנעשה קשה לקנות אחרי גיל 65. אותו סעיף נושא הגנה שאנשים מוצאים בה נחמה: אם תמותו במהלך אותם 31 יום, לפני שהפוליסה הפרטית נכנסה לתוקף, הסכום משולם כתביעה לפי הפוליסה הקבוצתית, בין אם הגשתם בקשה ושילמתם את הפרמיה ובין אם לא. כלומר החלון הזה אינו מלכודת. אבל הוא נסגר, והוא נסגר מהר, והפרישה היא בדיוק הרגע שבו אף אחד אינו חושב על טפסים.
מה באמת אפשר להנפיק בגיל 65, 70, 75 ו-80
מבין חברות הביטוח שקראנו את מסמכי המוצר הנוכחיים שלהן, וזה מדגם של חברות ולא חוק של השוק, התמונה מצטמצמת בשלבים. בגיל 65 כמעט הכול עוד פתוח. ביטוח לתקופה קצובה בפרמיה קבועה עד 20 שנה, ביטוח חיים אוניברסלי מובטח עם הבטחות שנמשכות עד גיל 121, ביטוח חיים שלם בחיתום מלא, הוצאות סוף החיים, וקבלה מובטחת. בגיל 70 הביטוח לתקופה קצובה מצטמצם לאורכים של 10 ו-15 שנים. ביטוח חיים אוניברסלי מובטח וביטוח חיים שלם נשארים זמינים. זה טווח הגילים האחרון שבו קיים בכלל מסלול כלשהו בלי בדיקה רפואית, ורק עד כ-$500,000, עם הזמנת רשומות רפואיות. בגיל 75 מדובר בביטוח לתקופה קצובה ל-10 שנים, ועוד תוכנית אחת ל-15 שנים שמונפקת בגיל 75 בדיוק. מוצר אחד לתקופה קצובה בחיתום מקוצר זמין עד גיל 75, אך התקרה שלו היא $350,000. ביטוח חיים אוניברסלי מובטח נמשך עד גיל 80 וביטוח חיים שלם עד גיל 85, בחיתום רפואי מלא. בגיל 80 ביטוח לתקופה קצובה של 10 שנים בפרמיה קבועה הוא המוצר האחרון לתקופה קצובה שעוד נותר. באופן ריאלי המוצרים הם הוצאות סוף החיים, עד גיל 85, וקבלה מובטחת, בטווח גילים טיפוסי של 45 עד 85 בלי שאלות בריאות. מעל גיל 85 לא מצאנו דבר מלבד הוצאות סוף החיים וקבלה מובטחת, וסכומי הביטוח מצטמצמים עם הגיל: מוצר הוצאות סוף חיים אחד מוריד את התקרה שלו מ-$35,000 ל-$15,000 בגיל 81. אז כן, אפשר להנפיק ביטוח לתקופה קצובה אחרי גיל 65 וגם אחרי גיל 75, והתקרה המעשית מבין החברות שבדקנו היא גיל 80, לתקופה של 10 שנים בפרמיה קבועה.
הבדיקה הרפואית אינה נעלמת עם הגיל, היא חוזרת
זה ההפך ממה שהפרסומת מרמזת, וכדאי להבין את זה לפני שאתם ממלאים משהו. החיתום המזורז בלי בדיקה רפואית, שהפך לדבר רגיל, בנוי לאנשים בגילי 20 עד 60 בקירוב. הוא אינו נמשך מעלה משם, לגילים המבוגרים יותר. מגיל 61 עד 70 בקירוב הוא שורד רק בגרסה מוקטנת, עם תקרות נמוכות יותר לסכום הביטוח ועם אישור מהרופא שלכם שנדרש בכל מקרה. מגיל 71 ומעלה כל חברה שבדקנו חוזרת לחיתום מלא בכל סכום ביטוח מ-$100,000: בדיקת לחץ דם ומדדים גופניים, בדיקת דם, בדיקת שתן, רשומות רפואיות, והיסטוריית מרשמים ותביעות. כמה חברות מוסיפות שלבים שתלויים בגיל, ובהם שאלון על הפעילות היומית שלכם מעל גיל 70 ושאלון על פעולות היומיום, כלומר רחצה, הלבשה ואכילה, מגיל 75, עם הזמנת רשומות באופן אוטומטי. גם תוקפן של הבדיקות פג מהר יותר, כך שתיק שנשאר פתוח יותר מדי זמן צריך להיעשות מחדש. המשמעות המעשית: דף שמבטיח לאדם בן 72 ביטוח בלי בדיקה רפואית מבטיח דבר שאף חברת ביטוח במדגם שלנו אינה מציעה, למעט בתוכניות קטנות בחיתום מקוצר או בקבלה מובטחת, שבהן אתם מחליפים את הבדיקה בסכום ביטוח נמוך יותר או בתקופת המתנה. אם ההבטחה הזאת היא מה שמשך אתכם, שאלו מה תקרת סכום הביטוח ומה הפוליסה משלמת בשנתיים הראשונות.
אם אתם כבר חולים במחלה רצינית, עשו את הדברים בסדר הזה
אל תתחילו מחיפוש כיסוי חדש, כי כיסוי חדש הוא המסלול הקשה והיקר ביותר, ולא פעם הגרוע מבין אלה שפתוחים לפניכם. התחילו מהפוליסה שיש לכם. רוב הפוליסות נושאות כבר עכשיו נספח של תגמול פטירה מוקדם במקרה של מחלה סופנית, בלי פרמיה נוספת, שמאפשר לכם למשוך חלק גדול מתגמול הפטירה מראש, בדרך כלל עד שבעים וחמישה אחוזים ובתקרה שנעה סביב $500,000, בדרך כלל כשעבוד על התשלום שיגיע בסוף. קיימים גם נספחים למחלה כרונית, אך הם מוגבלים בגיל במועד ההנפקה ובדרך כלל דורשים אי יכולת לבצע 2 מתוך 6 פעולות היומיום או ליקוי קוגניטיבי חמור, ולכן אי אפשר להוסיף אותם בהמשך. שנית, ההמרה, כפי שנכתב למעלה. רק אז שקלו למכור את הפוליסה לצד שלישי. California מסדירה את מכירת הפוליסות האלה בפירוט ב-Insurance Code sections 10113.1 to 10113.35, וההגנות שם אמיתיות: חובת רישיון, חובת נאמנות של הברוקר כלפיכם ולא כלפי הקונה, שכר שמחושב לפי ההצעה ולא לפי סכום הביטוח, 14 גילויים נפרדים שעליכם לחתום עליהם, באות בגודל 12 נקודות, וזכות לחזור מהעסקה בתוך 30 יום. החוק עצמו דורש שיאמרו לכם שתגמול פטירה מוקדם מחברת הביטוח שלכם עצמה הוא חלופה, ושמכירה עלולה להפקיע את זכות ההמרה שלכם וכל פטור מתשלום פרמיה. הסדר הזה הוא ההיגיון של החוק עצמו, והוא גם שלנו: קודם הנספח, אחר כך ההמרה, ובסוף המכירה.
שלושה דברים שחוק California נותן לכם כשאתם הקונים
ראשית, תקופת בחינה ארוכה יותר. אם פוליסה או אנונה נמסרת לאדם מבוגר ב-California, ההודעה שעל דף השער שלה חייבת לתת לפחות 30 יום להחזיר אותה ולקבל החזר, מול מינימום של 10 ימים שחל באופן כללי. השעון מתחיל לרוץ כשהפוליסה מגיעה, ולכן קראו את ההודעה הזאת ביום שהיא מגיעה. שנית, הודעה לפני שמישהו מגיע לבית שלכם. אם סוכן מתכוון להיפגש איתכם בבית כדי לדבר על ביטוח חיים או על אנונה, California מחייבת הודעה בכתב שנמסרת לכם לא פחות מ-24 שעות ולא יותר מ-14 יום לפני כן, כמסמך עומד בפני עצמו, בלי שום דבר מצורף אליו, מודפס באות מודגשת בגודל 16 נקודות, ונושא את שמו המלא של הסוכן בדיוק כפי שהוא מופיע ברישיון של California, את מספר הרישיון וכתובת למשלוח דואר. סוכן שמציע לבוא מחר בלי שום דבר מזה כבר אמר לכם משהו מועיל. שלישית, אזהרה בכתב לפני שאתם מממשים משהו. אם אתם בני 65 ומעלה וסוכן מציע לכם למכור נכס כדי לשלם על פוליסה, לפדות פיקדון לזמן קצוב, קרן נאמנות, אגרת חוב או אנונה, California מחייבת את אותו סוכן לומר לכם בכתב שמעשה כזה עלול לגרור השלכות מיסוי, קנסות על פדיון מוקדם או עלויות אחרות, ושאולי תרצו לקבל קודם ייעוץ עצמאי. בכתב, לפני המכירה, ולא אחריה.
למה זה משנה להחלטה הזאת שאתם ב-Los Angeles
שתי סיבות ממשיות ולא קישוטיות. הסכום שאתם צריכים נקבע כאן בדרך כלל לפי הדיור, כי המשכנתה במחוז הזה היא המספר הגדול ביותר בחשבון של רוב משקי הבית, והיא קובעת גם כמה כיסוי וגם לכמה זמן. ובנוסף, השיחה עצמה צריכה להתנהל לא פעם בשפה שאינה אנגלית, עם המשפחה בחדר, וזה קשה יותר לארגן על פני שלושה אזורי זמן מאשר בתוך אותה עיר. אנחנו עובדים מ-Century City ומ-Valley Village, באנגלית, בספרדית ובעברית, ישירות ולא דרך מתורגמן, כי שאלות חיתום על הבריאות שלכם הן המקום הגרוע ביותר לטעות בתרגום. בכל מקרה רוב העבודה נעשית בטלפון ובווידאו. אם התשובה הכנה היא שהפוליסה הקיימת שלכם או זכות ההמרה בביטוח הקבוצתי שלכם היא המסלול הטוב יותר, זה מה שתשמעו, ונעזור לכם לבדוק את זה כך או כך.
הכיסוי הזול ביותר הוא לא פעם זה שכבר יש לכם
אם אתם לוקחים מהדף הזה דבר אחד, קחו את המועד האחרון. מצאו את הפוליסה שלכם לתקופה קצובה וקראו את סעיף ההמרה שבה, ואם אתם מסיימים עבודה, ספרו 31 יום מיום העבודה האחרון שלכם. שתי הזכויות האלה פוקעות בשקט, ואף אחת מהן אינה דורשת מכם להיות בריאים. כל דבר אחר בדף הזה יכול לחכות שבוע, ואלה לא יכולים.
שאלו סוכן מורשה ב-Los Angeles מה אתם עוד יכולים לקבל, באנגלית, בספרדית או בעברית. בלי עלות ובלי התחייבות.
בעלת רישיון ב-11 מדינות · דירוג 5.0 בגוגל · ללא עלות עבורך