ביטוח סיעודי בניו יורק

למי כדאי לשקול כיסוי סיעודי בניו יורק

אנשים בשנות ה-50 ותחילת שנות ה-60 לחייהם עם נכסים משמעותיים ששווה להגן עליהם הם בדרך כלל המתאימים ביותר לכיסוי. זה כולל בעלי בתים שרוצים להימנע מהוצאת חיסכון של חיים שלמים רק כדי להיות זכאים למדיקייד אם יידרש טיפול ממושך, וזה כולל ילדים בוגרים שמסייעים להורים לחשוב על תוכנית טיפול לפני שמשבר יכתיב את ההחלטה. הפרמיות מבוססות בחלקן על גיל ובריאות, כך שהגשת בקשה מוקדמת יותר בדרך כלל אומרת מחיר טוב יותר ודרך קלה יותר לאישור. המתנה עד להתפתחות בעיה בריאותית עלולה לגרום לתשלום גבוה משמעותית, אם בכלל תוכלו להתקבל. בהתחשב בכמה גבוהות עלויות הטיפול בניו יורק, אפילו משפחות עם חסכונות פרישה מוצקים עלולות לגלות שחסכונות אלה מתדלדלים מהר מהצפוי בעקבות שהייה של מספר שנים בבית אבות. ביטוח סיעודי, בכל צורה שמתאימה לתקציבכם, הוא אחד הכלים המעטים הזמינים למניעת מצב כזה.

• האם ביטוח סיעודי שווה את זה?
• ביטוח סיעודי היברידי
• מתי לרכוש ביטוח סיעודי
• השוו עלויות סיעוד בכל 11 המדינות
• האם מדיקר מכסה טיפול סיעודי?

השותפות למען סיעוד של מדינת ניו יורק

השותפות למען סיעוד של מדינת ניו יורק (New York State Partnership for Long-Term Care) מקשרת בין פוליסות סיעוד פרטיות להגנת נכסים במדיקייד, כולל תוכניות דולר תמורת דולר וגם תוכניות הגנת נכסים מלאה (Total Asset Protection). אם כבר יש לכם פוליסת שותפות, ההגנות שלה נשארות בתוקף מלא, אין צורך לחשוש מאובדן ההטבה הזו. עם זאת, מקורות בענף מדווחים שחברות ביטוח לא מכרו פוליסות שותפות חדשות בניו יורק בשנים האחרונות. משמעות הדבר היא שרוב האנשים שמחפשים כיסוי כיום יבחרו בסופו של דבר בביטוח סיעודי מסורתי או היברידי במקום זאת, שכן אפשרות השותפות אינה זמינה במידה רבה לקונים חדשים. הטבה אחת של המדינה עדיין חלה ללא קשר לסוג הפוליסה. ניו יורק מציעה זיכוי מס הכנסה מדינתי בשיעור 20 אחוז מפרמיות ביטוח סיעודי, בתקרה של 1,500 דולר בשנה, עבור משלמי מסים שהכנסתם המתואמת בניו יורק נמוכה מ-250,000 דולר. זיכוי זה יכול לקזז משמעותית את עלות הפוליסה גם ללא מעמד שותפות.

עדיין אין מס שכר ממלכתי לסיעוד, אך הוצע אחד

לניו יורק אין כרגע מס שכר ממלכתי לסיעוד. חברי מחוקקים הציעו את חוק הקרן לסיעוד של ניו יורק (New York Long Term Care Trust Act), המבוסס על תוכנית מס השכר של מדינת וושינגטון, אך נכון ל-2026 הוא טרם התקבל. אם תוכנית כזו אכן תתקבל בסופו של דבר, החזקה בכיסוי סיעודי פרטי לפני כניסתה לתוקף עשויה להיות משמעותית, בדומה למה שקרה לתושבי מדינת וושינגטון שרכשו פוליסות פרטיות לפני שהחלה שם תוכנית מס השכר. רכישת כיסוי כעת מגנה עליכם ללא קשר למה שיתרחש בהמשך בזירה החקיקתית, וגם נועלת את המחיר הבריאותי של היום במקום מה שדרישה עתידית עשויה לחייב. חוסר הוודאות הזה הוא סיבה נוספת לכך שתושבי ניו יורק השוקלים ביטוח סיעודי לא צריכים להמתין ללא הגבלת זמן עד שהשאלות המדיניות באולבני יתבהרו. הבריאות משתנה עם הגיל, והפרמיות נקבעות לפי הבריאות שיש לכם היום, לא לפי הבריאות שתהיה לכם בעוד חמש או עשר שנים, כך שפעולה מוקדמת משתלמת כמעט תמיד.

פוליסות היברידיות של ביטוח חיים בתוספת סיעוד

פוליסות היברידיות משלבות ביטוח חיים עם הטבת סיעוד, מה שעונה על החשש של 'תשלמו ולא תקבלו כלום' שמונע מאנשים מסוימים לרכוש כיסוי מסורתי. אם תזדקקו לטיפול, הפוליסה תשלם עבורו. אם לעולם לא תזדקקו לו, המוטבים שלכם יקבלו תגמול פטירה במקום זאת, כך שהפרמיות לעולם לא פשוט נעלמות. בהתחשב בכמה גבוהות עלויות הסיעוד בניו יורק, ובחוסר הוודאות סביב זמינות עתידית של תוכנית השותפות וכל תוכנית מס שכר מדינתית, קונים רבים בניו יורק מוצאים את הכיסוי ההיברידי מושך בזכות הוודאות שהוא מציע. חלק מהתוכניות ההיברידיות מגיעות גם עם פרמיות המובטחות שלא לעלות, מה שחשוב במדינה שבה גם עלויות הטיפול וגם, אולי, מסים עתידיים עלולים לעלות עם הזמן. כיסוי היברידי אינו בהכרח ההתאמה הנכונה לכולם, הוא בדרך כלל עולה יותר מראש מפוליסה מסורתית מקבילה, ובריכת ההטבות הסיעודיות עשויה להיות קטנה יותר עבור אותו סכום פרמיה. לארה משווה פוליסות מסורתיות והיברידיות בין חברות ביטוח שונות כדי שתוכלו לראות את הפשרות האמיתיות זו לצד זו לפני שתחליטו מה מתאים לתקציב וליעדים שלכם.

• בקשו הצעות מחיר לביטוח סיעודי בניו יורק