Seguro de Cuidado a Largo Plazo en Nueva York

Quién Debería Considerar Cobertura de Cuidado a Largo Plazo en Nueva York

Las personas de entre 50 y principios de los 60 años con activos considerables que proteger suelen ser las más adecuadas para la cobertura. Eso incluye a propietarios de vivienda que quieren evitar reducir toda una vida de ahorros solo para calificar para Medicaid si se vuelve necesario un cuidado extendido, y a hijos adultos que están ayudando a sus padres a pensar en un plan de cuidado antes de que una crisis los obligue a decidir. Las primas se basan en parte en la edad y la salud, así que solicitar antes generalmente significa un mejor precio y un camino más fácil hacia la aprobación. Esperar hasta que se desarrolle un problema de salud puede significar pagar considerablemente más, si es que aún se puede calificar. Dado lo altos que son los costos de cuidado en Nueva York, incluso las familias con buenos ahorros para el retiro pueden ver esos ahorros agotarse más rápido de lo esperado por una estadía de varios años en un hogar de ancianos. El seguro de cuidado a largo plazo, en cualquier forma que se ajuste a su presupuesto, es una de las pocas herramientas disponibles para evitar que eso suceda.

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La Sociedad del Estado de Nueva York para el Cuidado a Largo Plazo

La Sociedad del Estado de Nueva York para el Cuidado a Largo Plazo vincula las pólizas privadas de cuidado a largo plazo con la protección de activos de Medicaid, incluyendo diseños de protección dólar por dólar y de Protección Total de Activos. Si ya cuenta con una póliza de la Sociedad, sus protecciones permanecen completamente vigentes, no hay necesidad de preocuparse por perder ese beneficio. Sin embargo, fuentes de la industria informan que las aseguradoras no han estado vendiendo nuevas pólizas de la Sociedad en Nueva York en años recientes. Eso significa que la mayoría de las personas que buscan cobertura hoy terminarán eligiendo un seguro de cuidado a largo plazo tradicional o híbrido en su lugar, ya que la opción de la Sociedad está en gran medida no disponible para nuevos compradores. Un beneficio estatal sigue aplicando sin importar el tipo de póliza. Nueva York ofrece un crédito estatal en el impuesto sobre la renta equivalente al 20 por ciento de las primas del seguro de cuidado a largo plazo, con un tope de $1,500 al año, para contribuyentes con un ingreso bruto ajustado de Nueva York menor a $250,000. Ese crédito puede compensar de manera significativa el costo de una póliza incluso sin el estatus de la Sociedad.

Todavía Sin Impuesto Estatal Sobre la Nómina para Cuidado a Largo Plazo, pero Se Ha Propuesto Uno

Nueva York actualmente no tiene un impuesto estatal sobre la nómina para cuidado a largo plazo. Los legisladores han presentado una Ley de Fideicomiso de Cuidado a Largo Plazo de Nueva York, basada en el programa de impuesto sobre la nómina del estado de Washington, pero hasta 2026 no ha sido promulgada. Si un programa como este eventualmente se aprueba, contar con cobertura privada de cuidado a largo plazo antes de que entre en vigor podría importar, tal como sucedió con los residentes del estado de Washington que aseguraron pólizas privadas antes de que comenzara el programa de impuesto sobre la nómina de ese estado. Comprar cobertura ahora lo protege sin importar lo que suceda legislativamente más adelante, y asegura los precios de hoy basados en la salud actual en lugar de lo que un futuro mandato pudiera requerir. Esta incertidumbre es una razón más por la que los neoyorquinos que están considerando el seguro de cuidado a largo plazo no deberían esperar indefinidamente a que se resuelvan las cuestiones políticas en Albany. La salud cambia con la edad, y las primas se fijan según la salud que tiene hoy, no la salud que podría tener dentro de cinco o diez años, así que actuar antes tiende a beneficiar de cualquier manera.

Pólizas Híbridas de Vida Más Cuidado a Largo Plazo

Las pólizas híbridas combinan un seguro de vida con un beneficio de cuidado a largo plazo, lo cuál responde a la objeción de úselo o piérdalo que impide a algunas personas comprar cobertura tradicional. Si necesita cuidado, la póliza contribuye a pagarlo. Si nunca necesita cuidado, sus beneficiarios reciben un beneficio por fallecimiento en su lugar, así que las primas nunca simplemente se pierden. Dado lo altos que son los costos de cuidado a largo plazo en Nueva York, y la incertidumbre en torno a la futura disponibilidad de la Sociedad y cualquier programa estatal de impuesto sobre la nómina, muchos compradores en Nueva York encuentran atractiva la cobertura híbrida por la certeza que ofrece. Algunos diseños híbridos también vienen con primas garantizadas para no aumentar, lo cuál importa en un estado donde los costos de cuidado y, potencialmente, los futuros impuestos podrían subir con el tiempo. La cobertura híbrida no es automáticamente la opción correcta para todos, generalmente cuesta más por adelantado que una póliza tradicional comparable, y el fondo de beneficios de cuidado a largo plazo puede ser menor por el mismo dólar de prima. Lara compara pólizas tradicionales e híbridas entre aseguradoras para que usted pueda ver las verdaderas ventajas y desventajas lado a lado antes de decidir qué se ajusta a su presupuesto y objetivos.

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