Qué Es Realmente la Cobertura Híbrida
Una póliza híbrida combina dos promesas en un solo contrato. La base es un seguro de vida permanente o una anualidad, y los beneficios de cuidado a largo plazo se agregan mediante un anexo o se incorporan al diseño de la póliza. Las primas financian ambas promesas al mismo tiempo. Si necesita ayuda con las actividades de la vida diaria debido a la edad, una enfermedad o un deterioro cognitivo, la póliza libera dinero para pagar ese cuidado. Si nunca necesita cuidado, el beneficio por fallecimiento completo pasa a sus beneficiarios cuando usted fallece, de manera similar a una póliza de vida estándar. Algunos diseños también incluyen valor en efectivo o una opción de devolución de primas, de modo que el dinero que aportó no desaparece simplemente si sus planes cambian. Este es el atractivo principal. El seguro de cuidado a largo plazo tradicional es protección pura, similar al seguro de auto o de vivienda, y las primas se pierden si nunca presenta un reclamo. Un híbrido conserva valor en la póliza en cualquier caso, por lo que muchos compradores que dudaban sobre la cobertura tradicional encuentran más fácil decir que sí a un híbrido.
Seguro de vida con cláusula de cuidado a largo plazo, póliza híbrida o cobertura tradicional
Tres tipos de póliza pueden pagar el cuidado a largo plazo. El seguro de cuidado a largo plazo tradicional cubre el cuidado y nada más. Una póliza híbrida de vida y cuidado a largo plazo está hecha principalmente para el cuidado a largo plazo, sobre una base de seguro de vida, y algunos diseños agregan una cláusula de continuación de beneficios o una opción de devolución de primas. Las versiones con anualidad se explican más abajo en esta página. Un seguro de vida con cláusula de cuidado a largo plazo se compra principalmente como seguro de vida, y la cláusula (también llamada anexo) le permite usar por adelantado una parte del beneficio por fallecimiento para pagar el cuidado. Otra cláusula se confunde fácilmente con la de cuidado a largo plazo. Algunas pólizas de vida ofrecen una cláusula de beneficio por fallecimiento acelerado por enfermedad crónica, una de las cláusulas que en general se conocen como beneficios en vida. También adelanta una parte del beneficio por fallecimiento, pero es distinta de una cláusula calificada de cuidado a largo plazo, con sus propios términos de contrato y otra regla fiscal federal, así que pregunte cuál de las dos tiene una póliza antes de comparar precios. En las reglas fiscales federales, calificado significa un contrato, o la parte de cuidado a largo plazo de un contrato de vida o de anualidad, que cumple los requisitos de 26 U.S.C. 7702B(b). Esas reglas consideran que una persona tiene una enfermedad crónica cuando un profesional de la salud con licencia ha certificado, dentro de los últimos 12 meses, que no puede realizar sin ayuda sustancial al menos 2 de 6 actividades de la vida diaria (comer, ir al baño, trasladarse, bañarse, vestirse y mantener la continencia) durante al menos 90 días, que tiene un nivel de discapacidad similar, o que necesita supervisión sustancial para proteger su salud y su seguridad por un deterioro cognitivo severo. Esa definición está en 7702B(c)(2), y la sección 101(g) la usa para la enfermedad crónica.
| Aspecto | Seguro de cuidado a largo plazo tradicional | Póliza híbrida de vida y cuidado a largo plazo | Seguro de vida con cláusula de cuidado a largo plazo |
|---|---|---|---|
| Cómo pagan los beneficios | Reembolsa los costos del cuidado, o paga una cantidad fija por día o por mes, una vez que usted califica para los beneficios, hasta los límites de la póliza. | Paga beneficios de cuidado hasta un máximo mensual, que salen del beneficio por fallecimiento. Algunos diseños agregan una cláusula de continuación de beneficios que sigue pagando después de agotado el beneficio por fallecimiento. | Adelanta una parte del beneficio por fallecimiento mientras usted califica para recibir cuidado, y cada pago reduce el beneficio por fallecimiento. |
| Lo que reciben sus herederos si nunca necesita cuidado | Por lo general, nada. Como un seguro de auto o de vivienda, es protección pura. | El beneficio por fallecimiento completo, como en una póliza de vida estándar. | El beneficio por fallecimiento completo de la póliza de vida. |
| Si las primas pueden subir | Pueden subir. Muchas pólizas tradicionales han tenido aumentos de tarifas para los titulares existentes a lo largo de los años. | Por lo general, no. La mayoría de las primas híbridas están garantizadas a no aumentar una vez emitida la póliza. | Depende del contrato. Verifique si están garantizados tanto la prima de la póliza como el cargo de la cláusula. |
| Regla fiscal federal | 26 U.S.C. 7702B, para una póliza que es un contrato calificado de seguro de cuidado a largo plazo. | La sección 7702B para la parte de cuidado a largo plazo, que la ley federal trata a efectos fiscales como si fuera un contrato separado (7702B(e)). | La sección 7702B para una cláusula calificada de cuidado a largo plazo (7702B(e)). Una cláusula de beneficio por fallecimiento acelerado por enfermedad crónica, distinta de una cláusula calificada de cuidado a largo plazo, se rige por 26 U.S.C. 101(g). |
| Impuestos sobre los beneficios de cuidado | Los beneficios se tratan como montos recibidos por lesiones personales y enfermedad, y como reembolso de gastos de atención médica (7702B(a)(2)). Los pagos por día (per diem) cuentan como ingreso bruto en la medida en que superen el límite de 7702B(d): una cantidad diaria que se ajusta cada año, o el costo real del cuidado si es mayor, menos los costos de cuidado ya reembolsados. | Si la parte de cuidado a largo plazo es calificada, se aplican las mismas reglas de 7702B que a una póliza tradicional calificada, incluido el límite de los pagos por día, que suma todos los pagos por día de la misma persona. | Una cláusula calificada sigue las mismas reglas de 7702B. Un pago de una cláusula de beneficio por fallecimiento acelerado por enfermedad crónica se trata como pagado por causa de la muerte del asegurado (101(g)) solo si el contrato cumple los requisitos federales y el pago cubre el costo de servicios calificados de cuidado a largo plazo o se hace por día, y los pagos por día que superen el límite de 7702B(d) cuentan como ingreso bruto. |
El seguro de cuidado a largo plazo tradicional, una póliza híbrida de vida y cuidado a largo plazo y un seguro de vida con cláusula de cuidado a largo plazo, comparados. Las filas fiscales resumen 26 U.S.C. 7702B y 26 U.S.C. 101(g).
Esto no es asesoría fiscal; consulte a su asesor de impuestos.
Cómo Se Accede a los Beneficios
Las pólizas híbridas pagan los beneficios de cuidado a largo plazo según un calendario, no como una suma única. El contrato establece un máximo mensual, lo que significa que hay un tope sobre cuánto puede retirar cada mes aunque su cuidado cueste más. La mayoría de las pólizas también incluyen un periodo de eliminación, un lapso de tiempo después de que se aprueba un reclamo durante el cual usted paga el cuidado de su bolsillo antes de que la póliza comience a reembolsar. Los detonantes de beneficio son las condiciones que lo califican para un reclamo, y por lo general son necesitar ayuda práctica o de supervisión con un número determinado de actividades de la vida diaria, como bañarse o vestirse, o un diagnóstico de deterioro cognitivo como la demencia. A medida que se pagan los beneficios de cuidado, el beneficio por fallecimiento disponible para sus herederos se reduce en la misma cantidad, ya que ambos beneficios provienen del mismo fondo de dinero. Algunos diseños agregan un anexo de continuación de beneficios, que extiende la cobertura de cuidado después de que se ha agotado por completo el monto del beneficio por fallecimiento, agregando efectivamente un fondo adicional de dólares de cuidado por un costo extra. Lea la ilustración con atención antes de comprar, ya que el máximo mensual y el periodo de eliminación varían según la aseguradora y el diseño que elija.
Diseños de Póliza Comunes
Las pólizas híbridas normalmente se financian de una de tres maneras. Los diseños de prima única se pagan con una suma global por adelantado. Los diseños de diez pagos distribuyen el financiamiento a lo largo de diez años. Los diseños de pago de por vida cobran una prima nivelada mientras la póliza esté vigente, de manera similar a un seguro de vida entera tradicional. Algunos diseños incluyen una opción de devolución de primas, que permite al titular cancelar la póliza después de cierto punto y recuperar parte o la totalidad de la prima pagada, sujeto a los términos específicos del contrato. Esto agrega flexibilidad si sus necesidades o finanzas cambian. Muchos compradores financian un híbrido reasignando activos en lugar de comprometer nuevos ingresos, por ejemplo, trasladando dinero de una cuenta de ahorros, una anualidad existente o el valor en efectivo de una póliza de vida antigua hacia un nuevo contrato híbrido. Esto suele hacerse mediante un intercambio de la sección 1035 del código fiscal, pero las reglas son específicas y los errores pueden generar impuestos inesperados. Antes de reasignar cualquier activo o completar un intercambio, pida a un profesional de impuestos que revise la transacción para que entienda el impacto completo en su situación. Si el dinero vendría de una anualidad variable, una póliza de vida variable o una cuenta de inversión, esos son valores, y la decisión de venderlos o rescatarlos le corresponde al corredor de bolsa o al asesor de inversiones registrado que los administra. Lara puede mostrarle lo que ofrecería una póliza híbrida, pero no da consejos sobre la venta de valores.
Híbrido Versus Cobertura Tradicional
Los dos enfoques resuelven el mismo problema de manera diferente, y cada uno tiene ventajas y desventajas reales. Las primas de un híbrido por lo general están garantizadas a no aumentar una vez emitida la póliza, lo cual es una ventaja importante dado que muchas pólizas tradicionales de cuidado a largo plazo han sufrido aumentos de tarifas en sus bloques vigentes a lo largo de los años. El costo por dólar de beneficio de cuidado a largo plazo suele ser más alto con un híbrido, ya que parte de cada dólar de prima también financia la base de seguro de vida o anualidad. La suscripción para un híbrido suele ser más sencilla y flexible que la de un seguro de cuidado a largo plazo tradicional, lo que puede hacer que un híbrido sea accesible para compradores con cierto historial de salud. Para un comprador saludable, una póliza tradicional puede aún comprar más cuidado por dólar de prima, porque cada dólar se destina a los beneficios de cuidado en lugar de dividirse entre cuidado y beneficio por fallecimiento. Ninguna opción es mejor de forma universal. La respuesta correcta depende de su salud, su presupuesto y cuánto valora la garantía de que algo regresa a su familia de cualquier manera.
Anualidades con beneficios de cuidado a largo plazo
La misma idea funciona con una anualidad en lugar de un seguro de vida. Algunas anualidades fijas y anualidades fijas indexadas agregan beneficios de cuidado a largo plazo, mediante una cláusula o como parte del contrato, de modo que el valor de la anualidad puede pagar el cuidado si usted lo necesita y sigue siendo una anualidad si no lo necesita. La ley fiscal federal trata la cobertura de cuidado a largo plazo que da una cláusula de una anualidad, o que forma parte de ella, como si esa parte fuera un contrato separado (26 U.S.C. 7702B(e)), así que una parte calificada de cuidado a largo plazo sigue las reglas de 7702B de la tabla de arriba. Esa regla no se aplica a una anualidad que se mantiene en una IRA o en un plan de jubilación del empleador, ni a una que un empleador compra para un empleado (7702B(e)(4)). Una anualidad fija acredita una tasa establecida. Una anualidad fija indexada acredita intereses ligados a un índice, con un piso para que un mal año no reduzca su capital, y un tope o una tasa de participación que limita los años buenos a cambio. La mayoría de estos contratos tiene un cargo por rescate durante cierto número de años. Lara no vende anualidades variables ni otros valores bursátiles. Si el dinero viniera de una anualidad variable o de otro valor bursátil, la decisión de venderlo le corresponde al corredor de bolsa o al asesor de inversiones registrado que lo administra, como explica la nota sobre valores de arriba.
A Quién le Conviene una Póliza Híbrida
Un híbrido suele convenir a personas que tienen activos que quieren proteger de cualquier forma, que no les gusta la idea de pagar primas durante años sin nada que mostrar si nunca necesitan cuidado, y que quieren una prima predecible que no aumentará después. También conviene a quienes ya tienen ahorros, una anualidad fija antigua o una póliza de vida que podría reasignarse en lugar de pagar de su bolsillo. Lara Goulson compara el seguro de cuidado a largo plazo tradicional y los diseños híbridos lado a lado sin ningún costo para usted, de modo que pueda ver las ventajas y desventajas reales para su salud, edad y presupuesto en lugar de adivinar. Ella tiene licencia en 12 estados y se reúne con clientes por teléfono o video, en inglés, español o hebreo.
Compare Sus Opciones de Cuidado a Largo Plazo
Elegir entre cobertura de cuidado a largo plazo tradicional e híbrida es más fácil con una visión independiente de ambas. Lara Goulson revisa su salud, presupuesto y objetivos, y luego presenta opciones reales de múltiples aseguradoras para que pueda ver las cifras reales lado a lado. No hay costo por esta revisión ni obligación de comprar. Si ya tiene una anualidad fija antigua o una póliza de vida que está considerando reasignar, traiga los detalles y ella le ayudará a analizarlo, junto con su propio profesional de impuestos. Si alguna de las dos es un producto variable, se aplica la nota sobre valores de arriba.
Llame al (818) 472-5484 para una comparación sin costo de cobertura tradicional e híbrida.
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