La Ventana Típica de Compra
La mayoría de los compradores adquieren seguro de cuidado a largo plazo entre mediados de sus 50 y mediados de sus 60 años. Esta ventana suele coincidir con una etapa de la vida en la que las personas piensan seriamente en la jubilación, tienen una imagen más clara de sus finanzas y todavía tienen la salud suficiente para calificar a la cobertura en términos favorables. No existe una edad correcta única para comprar, y algunas personas lo hacen antes o después según el historial familiar, la salud y las metas de planificación financiera. Lo que importa más que alcanzar una edad exacta es comprar mientras se está lo suficientemente sano para ser aprobado, ya que la salud, no solo la edad, determina en última instancia si se puede obtener cobertura. Si ya está en este rango de edad y ha estado postergando la decisión, esa vacilación en sí misma tiene un costo, como se explica en las siguientes secciones.
Por Qué Esperar Cuesta Más
Las primas del seguro de cuidado a largo plazo se basan en parte en su edad al momento de solicitar. Los solicitantes más jóvenes generalmente obtienen una prima más baja por una cantidad dada de cobertura que los solicitantes de mayor edad que solicitan el mismo beneficio. Esto significa que cada año que espera para solicitar, la misma cobertura tiende a costar más simplemente porque usted es mayor cuando comienza. Esto es independiente de cualquier cambio de salud que pueda ocurrir mientras tanto. Es simplemente la estructura de precios de cómo funcionan estas pólizas. Pensar en el seguro de cuidado a largo plazo como algo para retomar más adelante en la jubilación puede ser una suposición costosa. Las matemáticas generalmente favorecen solicitarlo antes que después, siempre que la cobertura se ajuste a su presupuesto y metas actuales.
La Realidad de la Suscripción
El precio basado en la edad es solo parte del panorama. El mayor riesgo de esperar es lo que le pueda pasar a su salud mientras tanto. El seguro de cuidado a largo plazo requiere suscripción, y las aseguradoras examinan de cerca su historial médico, condiciones actuales y medicamentos. Esperar suele costar más que solo el aumento por edad, porque las condiciones de salud tienden a acumularse a medida que las personas envejecen. Una condición que habría sido aprobada fácilmente a los 50 años puede requerir revisión adicional, una prima más alta o exclusiones para cuando solicite a los 60 años o después. Algunas condiciones pueden hacer que la cobertura no esté disponible a ningún precio, sin importar cuánto esté dispuesto a pagar. Este es el verdadero argumento para solicitar mientras se está sano. No se trata solo de asegurar una tarifa más baja, se trata de asegurar la posibilidad de comprar cobertura, antes de que un diagnóstico o un cambio de salud elimine esa opción.
Comprar en Pareja
Las parejas y compañeros domésticos a menudo son elegibles para descuentos que no están disponibles para solicitantes individuales. Las aseguradoras con frecuencia ofrecen una tarifa más baja cuando ambos miembros de la pareja solicitan, incluso si al final solo uno es aprobado. Más allá de los descuentos, algunas aseguradoras ofrecen diseños de cuidado compartido o pólizas conjuntas, que permiten a una pareja retirar beneficios de cuidado a largo plazo de un solo fondo compartido en lugar de que cada uno tenga un monto de beneficio completamente separado. Esto puede tener sentido para parejas que quieren flexibilidad si uno de los dos necesita significativamente más cuidado que el otro. La disponibilidad de descuentos y diseños compartidos varía según la aseguradora y el estado, por lo que vale la pena revisar qué se ofrece realmente donde usted vive antes de asumir que una característica específica formará parte de su póliza.
Decidir Si Ahora Es el Momento Adecuado
Si tiene entre 50 y 60 años, goza de buena salud razonable y el cuidado a largo plazo ha surgido como una preocupación de planificación, esa combinación suele ser una buena razón para obtener una cotización real en lugar de esperar. La decisión no tiene que tomarse sola ni de forma abstracta. Lara Goulson compara el seguro de cuidado a largo plazo tradicional y los diseños híbridos basados en vida o anualidad sin ningún costo para usted, de modo que pueda ver cómo lucen realmente sus opciones y costos aproximados hoy, en lugar de adivinar sobre una ventana futura. Ella tiene licencia en 11 estados y está disponible por teléfono o video.
Vea Sus Opciones Antes de Esperar Más
La mejor manera de saber si ahora es el momento adecuado es ver opciones reales basadas en su edad y salud, en lugar de reglas generales. Lara Goulson revisa su situación y compara la cobertura de cuidado a largo plazo tradicional e híbrida de múltiples aseguradoras para que entienda para qué califica hoy. No hay costo por esta revisión ni presión para comprar. Si el momento le preocupa, el paso más inteligente es simplemente averiguar en qué posición se encuentra.
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