Lo que cuesta en California
Estas son primas mensuales impresas, tomadas de la tabla de tarifas que una aseguradora misma pública para California, para una póliza de vida entera de aceptación garantizada, la que se vende sin preguntas de salud y que en la industria se llama emisión garantizada. Para $10,000 de cobertura: a los 55 años, unos $45.40 al mes para un hombre y $37.50 para una mujer. A los 65, unos $68.50 y $50.00. A los 70, unos $86.70 y $63.90. A los 75, unos $113.30 y $88.50. Para $15,000: unos $102.25 y $74.50 a los 65, y unos $169.45 y $132.25 a los 75. Dos cosas que conviene no perder de vista sobre esas cifras. Son de la versión del producto que no hace ninguna pregunta, que, como explica la sección siguiente, por lo general es la equivocada. Y son de una sola aseguradora, en un solo estado y en una sola fecha: esta tabla no trae ninguna fecha de vigencia impresa y las tarifas cambian según el estado, así que tómelas como el panorama general del mercado y no como su precio. No vamos a volver a publicar en una página pública las tablas de tarifas completas de nuestras aseguradoras, porque no nos corresponde publicarlas. Una cotización es gratis y toma una llamada.
La trampa: la aceptación garantizada por lo general cuesta más y paga menos
Las pólizas que se anuncian sin preguntas de salud y con aceptación garantizada casi siempre traen una limitación de dos años. Si usted fallece por causas naturales en los primeros dos años, la póliza no paga el monto nominal. Devuelve sus primas con un diez por ciento fijo añadido, es decir el 110 por ciento de lo que usted puso. La muerte accidental sí paga el monto completo desde el primer día, en todos los años, y esa es la parte con la que empieza la publicidad. Hagamos la cuenta. Una mujer de 65 años que paga $50.00 al mes por $10,000 y fallece por causas naturales en el mes 24 le deja a su familia $1,320. Eso es el 13.2 por ciento de la cobertura que compró. Un hombre de 55 que paga $45.40 deja $1,198.56, o sea el 12 por ciento. Esto es lo que la publicidad nunca dice: la mayoría de la gente no necesita esta versión. De todas las pólizas de gastos finales vendidas en 2024, solo el 15 por ciento fueron de aceptación garantizada y el 85 por ciento fueron de emisión simplificada, que hace una lista corta de preguntas de salud y paga el monto completo desde el primer día. Si usted puede contestar no a esas preguntas, está en el 85 por ciento. La aceptación garantizada existe para las personas que de verdad no pueden calificar para nada más, y para ellas es un producto real y útil. Para todos los demás no debería ser el punto de partida, y es justamente la que más se anuncia.
Cuánto tiempo pasa antes de que usted pague más de lo que la póliza paga
Esta es la pregunta que nadie que venda el producto plantea, y es una división sencilla. Con esas mismas primas impresas de California para $10,000 de cobertura de aceptación garantizada: un hombre que compra a los 55 a $45.40 al mes rebasa los $10,000 en primas totales después de unos 18.4 años, más o menos a los 73 años de edad. Un hombre que compra a los 65 a $68.50 los rebasa después de unos 12.2 años, más o menos a los 77. Una mujer que compra a los 65 a $50.00 los rebasa después de unos 16.7 años, más o menos a los 81. Eso no convierte a la póliza en una mala compra. El seguro no es una cuenta de ahorros y usted no puede saber de qué lado del promedio va a caer, y ese es justamente el sentido de comprarlo. Pero tiene derecho a ver el número antes de firmar, y el regulador de seguros del estado de Washington lo dice en voz alta en su propia guía para el consumidor sobre el seguro funerario: lo que usted pague en primas puede costar más que su funeral. Si la persona que le está vendiendo no quiere hacer esa división enfrente de usted, pregunte por qué.
Lo que de verdad cuesta un funeral por la zona de Los Ángeles
La cifra que vale la pena usar para dimensionar una póliza es regional, y para California es más baja que el número nacional que citan la mayoría de las páginas. En la región del Pacífico, que la asociación de directores de funerarias cuenta como California junto con Alaska, Hawaii, Oregon y Washington, la mediana del costo de un funeral de adulto con velorio y ceremonia seguido de entierro fue de $7,835. Con velorio y cremación fue de $5,812. Las medianas nacionales fueron de $8,300 y $6,280. Tres advertencias que importan más que las cifras. Son medianas, no promedios, y el estudio publicado más reciente es de 2023, así que tienen tres años de antigüedad y los precios de los funerales no se han quedado quietos. Cubren únicamente los bienes y servicios de la funeraria misma: NO incluyen la inhumación en un cementerio, ni un monumento o una lápida, ni los adelantos en efectivo como las flores y el obituario. Así que el total real es más alto, y una póliza de $10,000 cubre la cuenta de la funeraria y deja algo, no lo cubre todo. Y frente a eso, la ayuda que ya existe es pequeña: Social Security paga un pago único por fallecimiento de $255 a un cónyuge o a un hijo que califique, y la ayuda de entierro y de terreno de un veterano llega hasta unos $2,004, según las circunstancias.
Cuatro cosas que la ley de California le da y que nadie menciona
Primero, si la póliza se entrega a una persona mayor, el aviso impreso en su primera página tiene que darle al menos treinta días para devolverla y recibir el reembolso, no el mínimo de diez días que aplica en general. Lea ese aviso cuando llegue la póliza, porque el reloj empieza a correr en ese momento. Segundo, si un agente quiere reunirse con usted en su casa para hablar de seguro de vida o de una anualidad, California exige un aviso por escrito entregado con no menos de 24 horas y no más de 14 días de anticipación. Tiene que ser un documento independiente, sin nada adjunto, impreso en letra negrita de 16 puntos, y lleva el nombre completo del agente tal como aparece en su licencia de California, el número de licencia y una dirección postal. Un agente que propone pasar mañana por su casa sin nada de eso ya le dijo algo. Tercero, si usted tiene 65 años o más y un agente le sugiere vender un bien para pagar una póliza, cobrar un certificado de depósito, un fondo mutuo, un bono o una anualidad, California le exige a ese agente decirle POR ESCRITO que hacerlo puede traer consecuencias fiscales, penalidades por retiro anticipado u otros costos, y que quizá le conviene buscar asesoría independiente antes. Por escrito, no de pasada. Cuarto, y este de verdad sirve cuando usted está eligiendo con quién tratar: California emite una licencia restringida, limitada a gastos de funeral y entierro, y esa licencia solo permite pólizas con un monto nominal inicial de $20,000 o menos. Quien tiene únicamente esa licencia no puede asesorarlo en el mercado de vida más amplio. Pregunte qué licencia tiene la persona que está frente a usted y luego pase el número por el buscador del Department of Insurance. Las nuestras están en nuestra página de datos de la empresa.
Cómo comprar esto bien, en cinco minutos de preguntas
Pida primero la cotización de emisión simplificada y después la de aceptación garantizada, y haga que el agente le diga cuál de las dos le está mostrando. Pregunte qué paga la póliza si usted fallece por causas naturales en el mes diez, y ponga atención a si la respuesta es el monto nominal o una devolución de primas. Pregunte si la prima puede subir alguna vez y si el beneficio por fallecimiento puede bajar, porque en una póliza de gastos finales bien armada las respuestas son no y no, salvo por un préstamo pendiente sobre la póliza o por un beneficio que usted haya cobrado antes. Pregunte qué paga la póliza por muerte accidental en el primer año. Y pregunte qué pasa si se le pasa un pago. Si quiere comparar por su cuenta primero, eso es razonable y se lo vamos a decir así. Lo que preferiríamos que no hiciera es comprar la versión sin preguntas de salud solo porque fue la que le llegó por correo, cuando usted habría calificado para la versión que paga el monto completo desde el primer día. Ese único error es el más común en este producto, y es el que esta página existe para evitar.
Una llamada, y una respuesta honesta: para cuál versión califica usted
La mayoría de las personas que leen hasta aquí están tratando de evitarle a su familia una cuenta y una decisión en el peor momento posible. Es un buen instinto, y el producto sí funciona. Solo que tiene una versión barata y una versión cara que en un anuncio se ven idénticas. Le diremos cuál puede obtener usted, en inglés, español o hebreo, y si la respuesta es que ya tiene suficiente cobertura por el trabajo o por una póliza que ya tiene, eso es lo que va a oír.
Pregúntele a un agente con licencia en California para qué califica usted en realidad. Sin costo y sin obligación.
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