Cual es la diferencia entre el seguro a termino y el de vida entera?
El seguro a termino lo cubre durante un periodo fijo, a menudo 10, 20 o 30 anos, y paga solo si usted fallece durante ese plazo. El de vida entera lo cubre toda la vida, acumula valor en efectivo al que puede acceder y cuesta bastante mas por el mismo monto de cobertura. El termino alquila proteccion. La vida entera la compra.
La idea de alquilar frente a comprar explica casi todo lo demas sobre estos productos. Alquilar proteccion es economico porque la mayoria de las polizas a termino terminan sin haber pagado nunca, que es justo lo que usted deberia desear. Comprar proteccion cuesta mas porque una poliza de vida entera, mantenida vigente, siempre terminara pagando. Ninguno de los dos hechos es un defecto. Son simplemente dos trabajos financieros distintos que llevan el mismo nombre.
Cual conviene a una familia con hijos?
Para la mayoria de las familias en sus anos de trabajo, el seguro a termino es el caballo de batalla, porque hace asequible una gran cantidad de proteccion durante justo los anos en que su familia depende de su ingreso: los anos de la hipoteca, los anos de la escuela, los anos de construir. La vida entera puede luego cumplir un papel mas pequeno y permanente a su lado, si existen necesidades de por vida.
El error que vemos en las familias de Los Angeles es comprar una poliza pequena de vida entera porque el costo mensual de una grande se sentia pesado, dejando a la familia gravemente desprotegida durante los anos de mayor riesgo. Primero va el monto de proteccion, despues el tipo de producto. Una poliza a termino del tamano correcto que cubra toda la necesidad casi siempre supera a una permanente demasiado pequena. Si el presupuesto lo permite mas adelante, se pueden agregar capas. La regla es proteccion primero.
Cuando tiene sentido de verdad la vida entera?
La vida entera justifica su costo cuando la necesidad misma es permanente: gastos finales, un dependiente de por vida, planificacion patrimonial, dejar una herencia o la simple certeza de un beneficio que no puede expirar. Tambien conviene a quienes valoran su estructura de ahorro forzado y el crecimiento garantizado del valor en efectivo.
Para los adultos mayores, las polizas permanentes mas pequenas, como la cobertura de gastos finales, suelen ser la forma mas practica de vida entera, dimensionada para un trabajo especifico. Para familias de mayor patrimonio, la cobertura permanente cumple funciones reales en la planificacion patrimonial y de legado que el termino no puede cumplir. La prueba honesta es siempre la misma pregunta: la necesidad que esta cubriendo es temporal o permanente? Haga coincidir la duracion de la poliza con la duracion de la necesidad y el debate entre termino y vida entera se resuelve casi solo.
Puedo tener ambos, o convertir uno en el otro?
Si en ambos casos. Muchas familias colocan una poliza grande a termino para los anos de trabajo sobre una permanente mas pequena para necesidades de por vida. Y la mayoria de las polizas a termino incluyen un privilegio de conversion, que le permite convertir a cobertura permanente mas adelante sin nuevas preguntas de salud, dentro de plazos que varian segun la poliza.
El privilegio de conversion es la caracteristica mas valiosa de la que nadie lee. Significa que una persona sana de 40 anos puede asegurar hoy su asegurabilidad con una cobertura a termino accesible y dejar abierta la puerta a la cobertura permanente aunque su salud cambie despues. Pero la ventana para convertir tiene fecha limite, y perderla cierra la puerta en silencio. Cuando colocamos una poliza a termino, anotamos esa fecha para nuestros clientes. Es un habito pequeno que ha salvado a familias mas de una vez.