¿Qué protecciones incorpora Colorado en una póliza de seguro de vida?
Varias que importan en el día más difícil. En una póliza como las que vendemos, el derecho de la compañía a impugnar lo declarado en la solicitud termina después de dos años en vigor durante su vida, con excepciones limitadas como las primas impagas; una exclusión por suicidio sobre el beneficio por fallecimiento en sí solo puede alcanzar el primer año de la póliza; y cada prima después del primer año lleva al menos treinta días de gracia con la cobertura en vigor.
Una póliza como las que vendemos incluye un período para devolverla, y la ley de Colorado fija un mínimo de quince días para aquellas a las que se aplica, impreso en la primera página de la póliza o adjunto a ella, con el reembolso pagado directamente a usted. Algunas pólizas de término nivelado quedan fuera de esa regla, así que leemos con usted las condiciones de devolución de la póliza misma, y si está reemplazando una cobertura que ya tiene, en la mayoría de los reemplazos la nueva compañía debe concederle treinta días para devolver la póliza nueva. La compañía puede cobrar intereses sobre una prima pagada durante el mes de gracia y, si surge un reclamo en ese momento, puede descontar de la indemnización la prima que aún quede pendiente de ese año de póliza. Colorado también prohíbe que una compañía lo rechace o le cobre más solo por viajes legales al extranjero que usted haya hecho o piense hacer. Sí puede excluir o limitar la cobertura de viajes determinados, o cobrar un precio distinto por ella, pero solo cuando datos independientes respalden la diferencia. Tras un reclamo, la compañía no puede retener el dinero más de lo razonablemente necesario, y los intereses sobre un pago en una sola suma corren desde la fecha del fallecimiento hasta el pago.
¿Cuánto seguro de vida necesita?¿Quién vigila el seguro de vida en Colorado y a quién llama usted si hay un problema?
La División de Seguros de Colorado, que forma parte del Departamento de Agencias Regulatorias del estado. Regula y supervisa tanto a las compañías de seguros como a los agentes que venden en Colorado, responde directamente a las preguntas de los consumidores e investiga quejas, incluidas las quejas sobre seguros de vida.
Si tiene una pregunta sobre cómo funciona una póliza o qué significa una cláusula, el Equipo de Servicios al Consumidor de la División atiende al 303-894-7490, o gratis al 800-930-3745 desde fuera del área metropolitana de Denver. Una queja se presenta a través de su portal seguro para consumidores en línea, donde usted abre una cuenta y se comunica con la División, o en un formulario impreso que envía por correo a su oficina de Denver, en 1560 Broadway. El sitio web de la División también le permite verificar la licencia de cualquier agente antes de comprar, y esperamos que busque la nuestra. La ley de Colorado restringe lo que un agente puede decir en cualquier contexto de venta sobre las protecciones que existen si una compañía de seguros se vuelve insolvente, así que para ese único tema consulte directamente a la División en lugar de confiar en esta página. Todo lo demás sobre su cobertura se lo responderemos con claridad, en inglés, español o hebreo.
Seguro a término frente a vida entera¿Cobertura a término o permanente para una familia de Colorado que paga una hipoteca?
Para la mayoría de las familias que viven de su sueldo, la cobertura a término, dimensionada según la hipoteca y los años en que sus hijos dependen de su ingreso, hace la mayor parte del trabajo, y consigue el beneficio más alto por la prima más baja. La cobertura permanente se gana su lugar donde la necesidad nunca termina: gastos finales, un familiar que siempre necesitará apoyo o algo que usted quiera dejar sin importar cuándo usted falte.
Piense en funciones, no en productos. En Colorado, alrededor del 66 por ciento de los hogares vive en una vivienda de su propiedad, y la mediana del costo mensual de vivienda para un propietario con hipoteca es de $2,326, así que para una familia de Aurora o Colorado Springs la primera función es asegurar que ese pago sobreviva a la pérdida de un sueldo. El seguro a término cubre esa etapa al menor costo, y la propia guía para consumidores de Colorado admite que ninguna fórmula sirve para todos: algunos asesores parten de dos a seis veces el ingreso anual y luego ajustan según el número y la edad de los dependientes y las necesidades de la familia. Si dejan de pagarse las primas, una póliza temporal termina y la compañía no le debe ningún reembolso de las primas que ya pagó. En una póliza del tipo que vendemos, Colorado le concede un mes de gracia de al menos treinta días para las primas posteriores al primer año de la póliza, la cobertura sigue vigente durante ese mes, y la prima atrasada puede generar un cargo por intereses. La cobertura permanente cuesta más y cumple la función de por vida. En todo el estado, el 17 por ciento de los residentes tiene 65 años o más, y para muchos de ellos la respuesta es una póliza permanente modesta, dimensionada según los gastos finales y lo que quieren dejar.