Antes de comprar nada, revise la póliza que ya tiene
Esto es lo más valioso de toda la página, y decírselo nos cuesta una venta. Si usted tiene una póliza a término, es casi seguro que trae un privilegio de conversión, y ese derecho le permite convertirla en cobertura permanente sin preguntas de salud y sin examen médico, con la prima calculada según su edad actual. Para alguien cuya salud cambió desde que la compró, la conversión con frecuencia es la única cobertura permanente que todavía puede conseguir a cualquier precio. El problema es la fecha límite, y llega antes de lo que cualquiera espera. Entre las aseguradoras cuyos documentos vigentes leímos, una cierra la ventana al terminar el periodo de prima nivelada, es decir los años en que la prima se mantiene igual, o a la edad alcanzada de 70 años, lo que ocurra primero, y concede solo cinco años de póliza si esta se emitió a los 66 años o después. Otra la cierra en la primera de dos fechas, cinco años antes de que termine el plazo o el aniversario de la póliza a los 65 años, lo que significa que una persona de 70 años con esa póliza ya perdió el derecho sin que nunca se le avisara. Nadie le escribe para recordárselo. Así que busque la póliza, lea la cláusula de conversión y anote la fecha. Si no la encuentra, la aseguradora se lo dice en una sola llamada, y nosotros también, sin costo. Esa sola revisión vale más que todo lo demás que hay en esta página.
Si se jubila de un trabajo con seguro de vida grupal, tiene 31 días
California lo tiene escrito en la ley y casi nadie lo sabe. Según el Insurance Code section 10209, un certificado de vida grupal tiene que darle el derecho de solicitar, dentro de los 31 días siguientes al término de su empleo, a la edad que usted tenga en ese momento y sin presentar evidencia de asegurabilidad, una póliza individual en cualquier forma que la aseguradora emita habitualmente, salvo la cobertura a término. El monto es igual al que usted tenía cubierto en el plan grupal el día que salió. Vale la pena leerlo otra vez, porque hay tres cosas ahí que importan. Treinta y un días, que es poco tiempo. Sin evidencia de asegurabilidad, lo que significa que su salud no lo descalifica. Y una forma permanente en lugar de a término, que es justamente la cobertura que se vuelve difícil de comprar después de los 65 años. La misma sección trae una protección que a la gente le da tranquilidad: si usted fallece durante esos 31 días, antes de que la póliza individual haya entrado en vigor, el monto se paga como un reclamo bajo la póliza grupal, haya solicitado o no y haya pagado la prima o no. Así que la ventana no es una trampa. Pero se cierra, y se cierra rápido, y la jubilación es precisamente el momento en el que nadie está pensando en papeleo.
Qué se puede emitir de verdad a los 65, 70, 75 y 80 años
Entre las aseguradoras cuyos documentos vigentes de producto leímos, y esto es una muestra y no una ley del mercado, el panorama se angosta por etapas. A los 65 años casi todo sigue abierto. Seguro a término nivelado hasta de veinte años, vida universal garantizada con garantías que corren hasta los 121 años, vida entera con suscripción completa, gastos finales y aceptación garantizada. A los 70 años el seguro a término se reduce a plazos de diez y quince años. La vida universal garantizada y la vida entera siguen disponibles. Esta es la última banda de edad en la que existe algún camino sin examen médico, y solo hasta unos $500,000 y con solicitud de sus registros médicos. A los 75 años queda el término de diez años, con un plan de quince años que se emite exactamente a los 75. Un producto a término de emisión simplificada está disponible hasta los 75 años, pero con un tope de $350,000. La vida universal garantizada llega hasta los 80 años y la vida entera hasta los 85, con suscripción médica completa. A los 80 años, un término nivelado de diez años es el último producto a término que queda en pie. En la práctica los productos son gastos finales, hasta los 85 años, y aceptación garantizada, por lo general de 45 a 85 años y sin preguntas de salud. Pasados los 85 años no encontramos nada más que gastos finales y aceptación garantizada, y los montos nominales se van encogiendo conforme avanza la edad: un producto de gastos finales baja su máximo de $35,000 a $15,000 a los 81 años. Así que sí, el seguro a término se puede emitir después de los 65 y después de los 75 años, y el techo práctico entre las aseguradoras que revisamos es 80 años para un periodo nivelado de diez años.
El examen médico no desaparece con la edad, regresa
Esto es lo contrario de lo que sugiere la publicidad, y vale la pena entenderlo antes de llenar cualquier formulario. La suscripción acelerada y sin examen médico que ya se volvió normal está hecha para personas de más o menos 20 a 60 años. No se extiende hacia arriba. De los 61 a los 70 años, más o menos, sobrevive solo en forma reducida, con topes más bajos de monto nominal y con una declaración de su médico exigida en todos los casos. A partir de los 71 años, todas las aseguradoras que examinamos regresan a la suscripción completa en cualquier monto nominal desde $100,000: signos vitales, sangre, orina, registros médicos e historial de farmacia y de reclamos. Varias añaden pasos propios de la edad, entre ellos un cuestionario de actividades diarias arriba de los 70 años y un cuestionario de actividades de la vida diaria a partir de los 75, con los registros pedidos de manera automática. Las pruebas también vencen más rápido, así que un expediente que se queda quieto demasiado tiempo hay que volverlo a hacer. La consecuencia práctica: una página que le promete a una persona de 72 años que no habrá examen médico está prometiendo algo que ninguna aseguradora de nuestra muestra ofrece, salvo en planes pequeños de emisión simplificada o de aceptación garantizada, donde el intercambio es un monto nominal más bajo o un periodo de espera. Si esa promesa es lo que lo trajo aquí, pregunte cuál es el tope del monto nominal y qué paga la póliza en los primeros dos años.
Si ya está gravemente enfermo, haga esto en este orden
No empiece buscando cobertura nueva, porque la cobertura nueva es el camino más difícil y más caro, y muchas veces el peor de los que tiene a su alcance. Empiece por la póliza que ya tiene. La mayoría de las pólizas ya traen, sin prima adicional, un anexo de beneficio por fallecimiento acelerado por enfermedad terminal, que le permite sacar por adelantado una parte grande del beneficio por fallecimiento, por lo general hasta el setenta y cinco por ciento y con un tope del orden de $500,000, casi siempre como un gravamen contra el pago final, es decir un monto que se descuenta de lo que reciban sus beneficiarios. También existen los anexos por enfermedad crónica, pero tienen límite de edad al momento de la emisión y por lo general exigen la incapacidad para realizar dos de seis actividades de la vida diaria o un deterioro cognitivo severo, así que no se pueden agregar después. Segundo, la conversión, como se explicó arriba. Solo entonces considere vender la póliza. California regula con detalle la venta de pólizas de vida, lo que la ley llama life settlements, en las secciones 10113.1 a 10113.35 del Insurance Code, y las protecciones son reales: licencia obligatoria, un deber fiduciario del broker que se debe a usted y no al comprador, una comisión calculada sobre la oferta y no sobre el monto nominal, catorce divulgaciones firmadas por separado en letra de 12 puntos y un derecho de 30 días para cancelar. La ley misma exige que se le diga que los beneficios acelerados de su propia aseguradora son una alternativa, y que vender puede hacerle perder sus derechos de conversión y cualquier exención de primas. Ese orden es la lógica de la propia ley, y también es el nuestro: primero el anexo, segundo la conversión, la venta al final.
Tres cosas que la ley de California le da cuando usted es el comprador
Primero, más tiempo para revisarla. Si una póliza o una anualidad se entrega a una persona mayor en California, el aviso impreso en su primera página tiene que darle al menos treinta días para devolverla y recibir el reembolso, en lugar del mínimo de diez días que aplica en general. El reloj empieza a correr cuando llega la póliza, así que lea ese aviso el mismo día que llegue. Segundo, un aviso antes de que alguien vaya a su casa. Si un agente piensa reunirse con usted en su casa para hablar de seguro de vida o de una anualidad, California exige un aviso por escrito entregado con no menos de 24 horas y no más de 14 días de anticipación, como documento independiente, sin nada adjunto, impreso en letra negrita de 16 puntos, y que lleve el nombre completo del agente tal como aparece en su licencia de California, el número de licencia y una dirección postal. Un agente que propone pasar mañana por su casa sin nada de eso ya le dijo algo útil. Tercero, una advertencia por escrito antes de que usted liquide nada. Si tiene 65 años o más y un agente le sugiere vender un bien para pagar una póliza, cobrar un certificado de depósito, un fondo mutuo, un bono o una anualidad, California le exige a ese agente decirle por escrito que hacerlo puede traer consecuencias fiscales, penalidades por retiro anticipado u otros costos, y que quizá le conviene buscar asesoría independiente antes. Por escrito, antes de la venta, no después.
Por qué estar en Los Ángeles importa para esta decisión
Dos razones concretas, no decorativas. Aquí el monto que usted necesita lo fija casi siempre la vivienda, porque una hipoteca en este condado es la cifra más grande de la aritmética de casi cualquier hogar, y decide tanto cuánta cobertura como por cuánto tiempo. Y la conversación misma muchas veces tiene que ser en un idioma distinto del inglés, con la familia presente, y eso es más difícil de organizar a tres husos horarios de distancia que cruzando la ciudad. Trabajamos desde Century City y Valley Village, en inglés, español y hebreo, de forma directa y no a través de un intérprete, porque las preguntas de suscripción sobre su salud son el peor lugar posible para un error de traducción. De todos modos, la mayor parte del trabajo se hace por teléfono y por video. Si la respuesta honesta es que la póliza que ya tiene o su derecho de conversión del plan grupal es el mejor camino, eso es lo que va a escuchar de nuestra parte, y de cualquier manera le ayudamos a revisarlo.
La cobertura más barata suele ser la que ya tiene
Si se lleva una sola cosa de esta página, que sea la fecha límite. Busque su póliza a término y lea su cláusula de conversión, o si está dejando un trabajo, cuente 31 días desde su último día. Esos dos derechos se vencen en silencio y ninguno de los dos le exige estar sano. Todo lo demás en esta página puede esperar una semana, esos dos no.
Pregúntele a un agente con licencia en Los Ángeles qué puede obtener todavía, en inglés, español o hebreo. Sin costo y sin obligación.
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