Que es el seguro de persona clave?
El seguro de persona clave es una poliza de seguro de vida que el negocio posee sobre una persona esencial, con el negocio como beneficiario. Si esa persona fallece, la empresa recibe fondos para sobrevivir el golpe: reemplazar los ingresos perdidos, reclutar a un sucesor, dar tranquilidad a los prestamistas o ganar tiempo para tomar decisiones dificiles sin panico.
La estructura es la inversa del seguro de vida personal. La empresa paga las primas, la empresa es la titular de la poliza y la empresa recibe el beneficio. La persona asegurada simplemente da su consentimiento. Por eso la cobertura de persona clave pertenece a la misma conversacion que su acuerdo operativo y su linea de credito: es infraestructura de continuidad del negocio, no un beneficio para empleados.
Quien cuenta como persona clave?
Cualquiera cuya ausencia repentina danaria de forma significativa los ingresos, las operaciones o la capacidad de la empresa para pedir prestado: fundadores, socios que traen el negocio, un vendedor destacado, un lider tecnico con conocimiento irreemplazable o, en muchas empresas familiares, el conyuge del fundador que dirige la administracion.
Una prueba sencilla que usamos: imagine que esa persona ya no esta manana por la manana y escriba que se rompe en los primeros noventa dias. Si la lista incluye clientes perdidos, obligaciones incumplidas, un banco nervioso o una carrera por contratar a cualquier precio, esa es una persona clave. La mayoria de los negocios pequenos tienen entre una y tres. Muchos no aseguran a ninguna.
Cuanta cobertura necesita un negocio?
Los enfoques comunes incluyen un multiplo de la compensacion de la persona clave, con frecuencia de cinco a diez veces, o una estimacion de la ganancia que genera y del costo real de reemplazarla, incluyendo reclutamiento, capacitacion y la caida de ingresos entre una cosa y la otra. El numero correcto sale de sus libros, no de una regla general.
A veces los prestamistas fijan el numero por usted: es comun que bancos e inversionistas exijan cobertura de persona clave como condicion del financiamiento, con el monto ligado al prestamo. Si esta levantando capital o renovando una linea de credito, llegar con la cobertura ya vigente cambia la conversacion.
Cuanto cuesta el seguro de persona clave?
Las primas dependen de la edad y la salud de la persona asegurada, del monto de cobertura y de si la poliza es a termino o permanente. La cobertura a termino sobre una persona sana de cuarenta o cincuenta anos suele costar mucho menos de lo que los negocios esperan, y por eso el primer paso honesto es simplemente obtener numeros reales para su situacion.
Como el negocio paga con dinero de la empresa, los propietarios suelen suponer que el tratamiento fiscal es igual al de otros gastos de seguros. No siempre lo es: por lo general las primas no son deducibles, y la tributacion del beneficio tiene reglas propias, incluidos requisitos de aviso y consentimiento que deben manejarse correctamente cuando se emite la poliza. Este es justamente el tipo de detalle que una agencia con experiencia atiende como algo rutinario, y un formulario mal llenado al momento de la emision puede costarle caro a una empresa anos despues. Coordinamos con su contador para que quede bien hecho desde la primera vez.
El seguro de persona clave y los acuerdos de compraventa
Resuelven problemas distintos y con frecuencia van juntos. La cobertura de persona clave mantiene vivo al negocio despues de una perdida. Un acuerdo de compraventa, financiado normalmente con seguro de vida, define quien sera el proximo propietario del negocio y garantiza que exista el dinero para que esa transferencia ocurra.
Para sociedades y empresas familiares, la combinacion es la diferencia entre un ano dificil y una catastrofe: el beneficio de persona clave estabiliza las operaciones mientras el financiamiento de la compraventa permite a los propietarios restantes comprar la parte de la sucesion de forma limpia, a un precio que todos acordaron cuando todos estaban vivos. Si su negocio tiene socios y no existe ninguna de las dos piezas, esa conversacion ya se esta retrasando.