Por que los dueños de negocio necesitan mas cobertura de la que sugieren las formulas estandar?
Porque la muerte de un dueño crea deudas y obligaciones del negocio ademas de las necesidades familiares: prestamos y arrendamientos con garantia personal que le sobreviven, nomina y proveedores durante una transicion, y la diferencia entre lo que el negocio gana con usted y sin usted. Las formulas hechas para empleados no ven nada de eso.
El ejercicio honesto son dos columnas. Columna uno, la familia: hipoteca, reemplazo de ingresos, educacion. Columna dos, el negocio: cada deuda con su firma, el costo de un periodo de transicion y lo que su ausencia le hace a los ingresos. Los dueños suelen sorprenderse con la columna dos, y sorprenderse otra vez con lo accesible que resulta cubrirla con seguro a termino mientras estan sanos. Hacemos las dos columnas con usted en una sola sesion.
Que cobertura debe tener el negocio mismo?
Dos instrumentos hacen el trabajo estructural: la cobertura de persona clave, que paga al negocio para que sobreviva la perdida de una persona esencial, y el financiamiento de la compraventa, que garantiza el dinero para que la propiedad pase limpiamente entre socios. La cobertura personal protege a su familia; estas protegen la empresa de la que su familia puede depender.
Las tres piezas se confunden con frecuencia y responden preguntas distintas: quien protege a mi familia, quien protege las operaciones de la empresa y quien financia la transicion de la propiedad. Un dueño bien protegido suele tener cobertura personal a termino dimensionada con el calculo de dos columnas, mientras el negocio tiene la cobertura de persona clave y, cuando hay socios, las polizas de compraventa. Mapeamos las tres en una sola conversacion, en lenguaje claro, y coordinamos los detalles de titularidad con su contador para que cada poliza quede en manos de quien corresponde y por las razones correctas.
Se complica asegurar a un dueño frente a prestamistas e inversionistas?
Con frecuencia es lo contrario: los prestamistas suelen exigir seguro de vida sobre los dueños como condicion del prestamo, a veces con el banco nombrado como cesionario, y llegar con la cobertura ya estructurada acelera el financiamiento en lugar de frenarlo.
Un prestamo tipo SBA, un arrendamiento comercial o un acuerdo con inversionistas pueden traer requisitos de seguro, y las cesiones deben hacerse correctamente para que se respeten tanto el interes del prestamista como el de su familia. Este es trabajo rutinario para una agencia que maneja cobertura de negocios, y una razon mas por la que a los dueños les conviene un agente que siga disponible cuando el prestamo se refinancie en el cuarto año.