Existe una regla rapida?
La formula abreviada mas comun es de diez a doce veces su ingreso anual, lo cual es un punto de partida razonable para un padre o madre que trabaja. Pero es solo un punto de partida. Dos familias con ingresos identicos pueden necesitar coberturas muy distintas segun sus deudas, la edad de los hijos, los ahorros y si uno o ambos miembros de la pareja generan ingresos.
Las reglas rapidas existen porque son rapidas, no porque sean correctas. El multiplo del ingreso ignora la hipoteca a la que le quedan 25 anos frente a la que le quedan 5, el nino pequeno frente al universitario a punto de graduarse, la familia con ahorros solidos frente a la que apenas empieza. Use el multiplo para acercarse al vecindario. Use el metodo de abajo para encontrar la casa exacta.
Cual es la mejor forma de calcularlo?
Sume cuatro numeros: el ingreso que su familia necesitaria reemplazar y durante cuantos anos, las deudas que querria saldar incluida la hipoteca, los costos futuros que quiere financiar como la educacion, y un colchon para los gastos finales. Reste los ahorros y la cobertura existente. Lo que queda es su necesidad real.
A esto a veces se le llama analisis de necesidades, y hacerlo con honestidad toma unos veinte minutos en la mesa de la cocina. El paso mas importante es el primero: decidir cuantos anos de reemplazo de ingreso le parecen adecuados. Hasta que los hijos crezcan? Hasta terminar la hipoteca? Hasta que su pareja pueda rehacerse razonablemente? No hay una respuesta universal, solo la suya, y todos los numeros siguientes se derivan de ella. Esta conversacion es el corazon de lo que hacemos con las familias, y no cuesta nada.
Mi pareja necesita cobertura si no genera ingresos?
Casi siempre si. Un padre o madre que se queda en casa aporta cuidado infantil, transporte y administracion del hogar cuyo reemplazo costaria dinero real, a menudo durante muchos anos. Las familias aseguran de manera insuficiente y constante a la pareja que no genera ingresos, y descubren la brecha en el peor momento posible.
Haga el experimento mental con honestidad: si el padre o madre que esta en casa faltara de repente, que tendria que pagar quien trabaja para poder seguir trabajando? Solo el cuidado infantil responde la pregunta para la mayoria de las familias. La cobertura sobre una pareja que no genera ingresos suele ser economica precisamente porque las aseguradoras la cotizan de forma moderada, lo que la convierte en una de las correcciones de mayor valor que una familia puede hacer a su plan de proteccion.
Debe cambiar el monto de mi cobertura a medida que envejezco?
Si, y por lo general hacia abajo. A medida que la hipoteca se reduce, los hijos se independizan y los ahorros crecen, el trabajo para el que se contrato su cobertura se vuelve mas pequeno. Revisar su cobertura cada pocos anos, y despues de cada evento importante de la vida, evita que pague por proteccion que ya no necesita o que le falte proteccion que ahora si necesita.
El seguro de vida no es una compra que se hace y se olvida, es una fotografia de sus responsabilidades en un momento dado. Un matrimonio, un nuevo hijo, una casa nueva, un divorcio, un negocio, una jubilacion: cada uno redibuja el panorama. Hacemos revisiones de cobertura para nuestros clientes como habito permanente, igual que hacemos las revisiones de Medicare en el cumpleanos, porque las familias que revisan son las familias a las que nunca se les encuentra con el monto equivocado en ninguna direccion.