¿Existe una regla rápida?
La formula abreviada más común es de diez a doce veces su ingreso anual, lo cuál es un punto de partida razonable para un padre o madre que trabaja. Pero es solo un punto de partida. Dos familias con ingresos idénticos pueden necesitar coberturas muy distintas según sus deudas, la edad de los hijos, los ahorros y si uno o ambos miembros de la pareja generan ingresos.
Las reglas rápidas existen porque son rápidas, no porque sean correctas. El múltiplo del ingreso ignora la hipoteca a la que le quedan 25 años frente a la que le quedan 5, el niño pequeño frente al universitario a punto de graduarse, la familia con ahorros sólidos frente a la que apenas empieza. Use el múltiplo para acercarse al vecindario. Use el metodo de abajo para encontrar la casa exacta.
¿Cuál es la mejor forma de calcularlo?
Sume cuatro números: el ingreso que su familia necesitaría reemplazar y durante cuántos años, las deudas que querria saldar incluida la hipoteca, los costos futuros que quiere financiar como la educación, y un colchon para los gastos finales. Reste los ahorros y la cobertura existente. Lo que queda es su necesidad real.
A esto a veces se le llama análisis de necesidades, y hacerlo con honestidad toma unos veinte minutos en la mesa de la cocina. El paso más importante es el primero: decidir cuántos años de reemplazo de ingreso le parecen adecuados. ¿Hasta que los hijos crezcan? ¿Hasta terminar la hipoteca? ¿Hasta que su pareja pueda rehacerse razonablemente? No hay una respuesta universal, solo la suya, y todos los números siguientes se derivan de ella. Esta conversación es el corazón de lo que hacemos con las familias, y no cuesta nada.
¿Mi pareja necesita cobertura si no genera ingresos?
Casi siempre si. Un padre o madre que se queda en casa aporta cuidado infantil, transporte y administración del hogar cuyo reemplazo costaría dinero real, a menudo durante muchos años. Las familias aseguran de manera insuficiente y constante a la pareja que no genera ingresos, y descubren la brecha en el peor momento posible.
Haga el experimento mental con honestidad: ¿si el padre o madre que está en casa faltara de repente, que tendría que pagar quién trabaja para poder seguir trabajando? Solo el cuidado infantil responde la pregunta para la mayoría de las familias. La cobertura sobre una pareja que no genera ingresos suele ser económica precisamente porque las aseguradoras la cotizan de forma moderada, lo que la convierte en una de las correcciones de mayor valor que una familia puede hacer a su plan de protección.
¿Debe cambiar el monto de mi cobertura a medida que envejezco?
Sí, y por lo general hacia abajo. A medida que la hipoteca se reduce, los hijos se independizan y los ahorros crecen, el trabajo para el que se contrato su cobertura se vuelve más pequeño. Revisar su cobertura cada pocos años, y después de cada evento importante de la vida, evita que pague por protección que ya no necesita o que le falte protección que ahora si necesita.
El seguro de vida no es una compra que se hace y se olvida, es una fotografia de sus responsabilidades en un momento dado. Un matrimonio, un nuevo hijo, una casa nueva, un divorcio, un negocio, una jubilación: cada uno redibuja el panorama. Hacemos revisiones de cobertura para nuestros clientes como habito permanente, igual que hacemos las revisiones de Medicare en el cumpleaños, porque las familias que revisan son las familias a las que nunca se les encuentra con el monto equivocado en ninguna dirección.