אילו הגנות מכניסה קולורדו לתוך פוליסת ביטוח חיים?
כמה הגנות שחשובות ביום הקשה מכולם. בפוליסה מהסוג שאנחנו מוכרים, זכות החברה לערער על מה שנאמר בטופס הבקשה מסתיימת אחרי שנתיים שבהן הפוליסה בתוקף במהלך חייכם, עם חריגים מעטים כמו פרמיות שלא שולמו; החרגה בגין התאבדות על תגמולי המוות עצמם יכולה לחול רק על שנת הפוליסה הראשונה; וכל פרמיה אחרי השנה הראשונה מגיעה עם לפחות שלושים ימי חסד שבהם הכיסוי נשאר בתוקף.
פוליסה מהסוג שאנחנו מוכרים כוללת תקופת החזרה, וחוק קולורדו קובע מינימום של חמישה עשר יום לפוליסות שהוא חל עליהן, מודפס בעמוד הראשון של הפוליסה או מצורף אליה, וההחזר משולם ישירות לכם. יש פוליסות טווח בפרמיה קבועה שנמצאות מחוץ לכלל הזה, ולכן נקרא איתכם את תנאי ההחזרה של הפוליסה עצמה, ואם אתם מחליפים כיסוי שכבר יש לכם, ברוב ההחלפות החברה החדשה חייבת לתת לכם שלושים יום להחזיר את הפוליסה החדשה. החברה רשאית לגבות ריבית על פרמיה ששולמה בחודש החסד, ואם מתעוררת תביעה באותו חודש, היא רשאית לקזז מתגמולי הביטוח את הפרמיה שטרם שולמה עבור אותה שנת פוליסה. קולורדו גם אוסרת על חברה לדחות אתכם או לגבות מכם יותר רק בגלל נסיעות חוקיות לחוץ לארץ שכבר ביצעתם או שאתם מתכננים. היא רשאית להחריג, להגביל או לתמחר אחרת את הכיסוי לנסיעות מסוימות, אך רק כאשר נתונים ממקור בלתי תלוי מגבים את ההבדל. אחרי תביעה, החברה אינה רשאית להחזיק בכסף מעבר לזמן הנחוץ באופן סביר, וריבית על תשלום בסכום אחד נצברת מיום הפטירה ועד לתשלום.
כמה ביטוח חיים אתם צריכים?מי מפקח על ביטוח החיים בקולורדו, ולמי מתקשרים כשיש בעיה?
אגף הביטוח של קולורדו, שהוא חלק ממחלקת הסוכנויות הרגולטוריות של המדינה. הוא מפקח ומסדיר גם את חברות הביטוח וגם את הסוכנים שמוכרים בקולורדו, עונה ישירות לשאלות של צרכנים וחוקר תלונות, כולל תלונות על ביטוח חיים.
אם יש לכם שאלה על איך פוליסה עובדת או מה פירושו של סעיף, צוות שירות הצרכנים של האגף עונה בטלפון 303-894-7490, או בקו החינם 800-930-3745 למתקשרים מחוץ למטרופולין דנוור. תלונה מוגשת דרך פורטל הצרכנים המקוון והמאובטח שלו, שבו אתם פותחים חשבון ומתקשרים עם האגף, או בטופס מודפס שאתם שולחים בדואר למשרדו בדנוור, ברודוויי 1560. אתר האגף גם מאפשר לכם לאמת את הרישיון של כל סוכן לפני שאתם קונים, ואנחנו מקווים שתחפשו את שלנו. חוק קולורדו מגביל את מה שסוכן רשאי לומר בכל הקשר של מכירה על ההגנות שקיימות אם חברת ביטוח נכנסת לחדלות פירעון, ולכן בנושא האחד הזה אנא פנו ישירות אל האגף במקום להסתמך על העמוד הזה. על כל דבר אחר בנוגע לכיסוי שלכם נענה לכם בפשטות, באנגלית, בספרדית או בעברית.
ביטוח חיים לתקופה מול ביטוח חיים שלםכיסוי לתקופה קצובה או כיסוי קבוע למשפחה בקולורדו שמשלמת משכנתה?
עבור רוב משקי הבית שמתפרנסים מעבודה, כיסוי לתקופה קצובה, שגודלו נקבע לפי המשכנתה ולפי השנים שבהן הילדים שלכם תלויים בהכנסתכם, עושה את רוב העבודה, והוא נותן את התגמול הגבוה ביותר בפרמיה הנמוכה ביותר. כיסוי קבוע מצדיק את מקומו במקום שבו הצורך לעולם אינו נגמר: הוצאות סוף החיים, בן משפחה שתמיד יזדקק לתמיכה, או משהו שאתם רוצים להשאיר אחריכם, לא משנה מתי יגיע היום.
חשבו על תפקידים ולא על מוצרים. בקולורדו, כ-66 אחוזים ממשקי הבית גרים בבית שבבעלותם, וההוצאה החודשית החציונית על דיור של בעל בית עם משכנתה היא 2,326 דולר, ולכן עבור משפחה באורורה או בקולורדו ספרינגס התפקיד הראשון הוא להבטיח שהתשלום הזה ימשיך גם אם משכורת אחת נעלמת. כיסוי לתקופה קצובה מכסה את התקופה הזאת בעלות הנמוכה ביותר, והמדריך לצרכנים של מדינת קולורדו עצמה מודה ששום נוסחה לא מתאימה לכולם: יש יועצים שמתחילים בפי שניים עד פי שישה מההכנסה השנתית, ואז מתאימים לפי מספר התלויים וגילם ולפי צורכי המשפחה. אם מפסיקים לשלם את הפרמיות, פוליסת ריסק מסתיימת, והחברה אינה חייבת להחזיר לכם את הפרמיות ששילמתם. בפוליסה מהסוג שאנחנו מוכרים, קולורדו מעניקה לכם חודש חסד של שלושים יום לפחות על פרמיות שאחרי שנת הפוליסה הראשונה, הכיסוי נשאר בתוקף במהלכו, והפרמיה שבפיגור עשויה לשאת ריבית. כיסוי קבוע עולה יותר וממלא את התפקיד שנמשך לתמיד. ברחבי המדינה, 17 אחוזים מהתושבים הם בני 65 ומעלה, ועבור רבים מהם התשובה היא פוליסה קבועה צנועה, שגודלה נקבע לפי הוצאות סוף החיים ולפי מה שהם רוצים להשאיר אחריהם.