מהי בעצם כיסוי היברידי
פוליסה היברידית משלבת שתי התחייבויות בחוזה אחד. הבסיס הוא ביטוח חיים לצמיתות או קצבה, וההטבות הסיעודיות מתווספות באמצעות נספח או משולבות בתכנון הפוליסה. הפרמיה מממנת את שתי ההתחייבויות בו זמנית. אם תזדקקו לעזרה בפעילויות היומיום עקב גיל, מחלה או ירידה קוגניטיבית, הפוליסה תשחרר כספים לתשלום עבור אותו טיפול. אם לעולם לא תזדקקו לטיפול, מלוא פיצוי המוות יעבור למוטבים שלכם עם פטירתכם, בדומה לפוליסת ביטוח חיים רגילה. חלק מהעיצובים כוללים גם ערך פדיון או החזר פרמיה, כך שהכסף שהשקעתם לא פשוט נעלם אם התוכניות שלכם משתנות. זה בעצם קסמו של המוצר. ביטוח סיעודי מסורתי הוא הגנה טהורה, בדומה לביטוח רכב או דירה, והפרמיות אובדות אם מעולם לא הגשתם תביעה. פוליסה היברידית שומרת על ערך בכל מקרה, ולכן קונים רבים שהיססו לגבי כיסוי מסורתי מוצאים שקל יותר להסכים למוצר היברידי.
ביטוח חיים עם נספח סיעודי, פוליסה היברידית או כיסוי מסורתי
שלושה סוגי פוליסות יכולים לשלם עבור טיפול סיעודי. ביטוח סיעודי מסורתי מכסה טיפול ותו לא. פוליסה היברידית של ביטוח חיים וסיעוד בנויה בעיקר לטיפול סיעודי, על בסיס של ביטוח חיים, וחלק מהעיצובים מוסיפים נספח המשך הטבות או אפשרות להחזר פרמיה. גרסאות עם אנונה (קצבה) מוסברות בהמשך העמוד. ביטוח חיים עם נספח סיעודי נרכש בעיקר כביטוח חיים, והנספח מאפשר לכם להשתמש מראש בחלק מפיצוי המוות כדי לשלם עבור טיפול. קל לבלבל בין הנספח הסיעודי לבין נספח אחר. בחלק מפוליסות החיים יש נספח להקדמת פיצוי המוות במחלה כרונית. גם הוא משלם מראש חלק מפיצוי המוות, אבל הוא שונה מנספח סיעודי מוכר, עם תנאי חוזה משלו וכלל מס פדרלי אחר, ולכן כדאי לשאול איזה מהשניים יש בפוליסה לפני שמשווים מחירים. בכללי המס הפדרליים, ״מוכר״ פירושו חוזה, או החלק הסיעודי של חוזה ביטוח חיים או אנונה, שעומד בדרישות סעיף 7702B(b) לקוד המס הפדרלי. לפי אותם כללים, אדם נחשב לחולה כרוני כשאיש מקצוע מורשה בתחום הבריאות אישר בתוך 12 החודשים האחרונים שאינו מסוגל לבצע בלי עזרה משמעותית לפחות 2 מתוך 6 פעולות יומיום (אכילה, שימוש בשירותים, מעבר ממיטה לכיסא, רחצה, התלבשות ושליטה על הסוגרים) למשך 90 יום לפחות, שיש לו רמת מוגבלות דומה, או שהוא זקוק להשגחה משמעותית כדי להגן על בריאותו ובטיחותו בגלל ליקוי קוגניטיבי חמור. ההגדרה הזאת מופיעה בסעיף 7702B(c)(2), וסעיף 101(g) משתמש בה לגבי מחלה כרונית.
| מאפיין | ביטוח סיעודי מסורתי | פוליסה היברידית של ביטוח חיים וסיעוד | ביטוח חיים עם נספח סיעודי |
|---|---|---|---|
| איך ההטבות משולמות | מחזיר את עלויות הטיפול, או משלם סכום קבוע ליום או לחודש, מרגע שאתם זכאים להטבות ועד תקרות הפוליסה. | משלמת הטבות סיעודיות עד תקרה חודשית, מתוך פיצוי המוות. חלק מהעיצובים מוסיפים נספח המשך הטבות שממשיך לשלם גם אחרי שפיצוי המוות נוצל במלואו. | משלם מראש חלק מפיצוי המוות כל עוד אתם זכאים לטיפול, וכל תשלום מקטין את פיצוי המוות. |
| מה מקבלים היורשים אם לא נדרש טיפול | בדרך כלל כלום. כמו ביטוח רכב או דירה, זו הגנה טהורה. | את מלוא פיצוי המוות, כמו בפוליסת ביטוח חיים רגילה. | את מלוא פיצוי המוות של פוליסת החיים. |
| האם הפרמיות יכולות לעלות | הן יכולות לעלות. פוליסות מסורתיות רבות חוו לאורך השנים העלאות תעריפים למבוטחים קיימים. | בדרך כלל לא. רוב הפרמיות בפוליסות היברידיות מובטחות שלא לעלות לאחר הנפקת הפוליסה. | תלוי בחוזה. בדקו אם גם הפרמיה של הפוליסה וגם דמי הנספח מובטחים. |
| כלל המס הפדרלי | סעיף 7702B לקוד המס הפדרלי, כשהפוליסה היא חוזה ביטוח סיעודי מוכר. | סעיף 7702B לגבי החלק הסיעודי, שהחוק הפדרלי מטפל בו לצורכי מס כאילו היה חוזה נפרד (7702B(e)). | סעיף 7702B לגבי נספח סיעודי מוכר (7702B(e)). נספח להקדמת פיצוי המוות במחלה כרונית, שהוא שונה מנספח סיעודי מוכר, כפוף לסעיף 101(g) לקוד המס הפדרלי. |
| מס על הטבות הטיפול | ההטבות נחשבות לסכומים שהתקבלו בשל פגיעה גופנית ומחלה, ולהחזר של הוצאות טיפול רפואי (7702B(a)(2)). תשלומים יומיים קבועים נחשבים להכנסה ברוטו במידה שהם עולים על התקרה שבסעיף 7702B(d): סכום יומי שמתעדכן מדי שנה, או עלות הטיפול בפועל אם היא גבוהה יותר, בניכוי עלויות טיפול שכבר הוחזרו. | אם החלק הסיעודי מוכר, חלים עליו אותם כללים של סעיף 7702B כמו על פוליסה מסורתית מוכרת, כולל התקרה לתשלומים יומיים, שסופרת יחד את כל התשלומים היומיים לאותו אדם. | נספח מוכר כפוף לאותם כללים של סעיף 7702B. תשלום מנספח להקדמת פיצוי המוות במחלה כרונית נחשב לתשלום בשל פטירת המבוטח (101(g)) רק אם החוזה עומד בדרישות הפדרליות והתשלום מכסה עלות של שירותי סיעוד מוכרים או משולם כסכום יומי קבוע, ותשלומים יומיים שעולים על התקרה שבסעיף 7702B(d) נחשבים להכנסה ברוטו. |
השוואה בין ביטוח סיעודי מסורתי, פוליסה היברידית של ביטוח חיים וסיעוד, וביטוח חיים עם נספח סיעודי. שורות המס מסכמות את סעיפים 7702B ו-101(g) לקוד המס הפדרלי.
אין באמור ייעוץ מס; התייעצו עם יועץ המס שלכם.
כיצד ניגשים אל ההטבות
פוליסות היברידיות משלמות הטבות סיעודיות לפי לוח זמנים, לא כסכום חד פעמי. החוזה קובע תקרה חודשית, כלומר יש הגבלה על הסכום שניתן למשוך בכל חודש גם אם עלות הטיפול גבוהה יותר. רוב הפוליסות כוללות גם תקופת המתנה, פרק זמן לאחר אישור התביעה שבו אתם משלמים עבור הטיפול בעצמכם לפני שהפוליסה מתחילה להחזיר לכם. תנאי הזכאות הם התנאים שמזכים אתכם בתביעה, ובדרך כלל מדובר בצורך בעזרה פיזית או השגחה במספר קבוע של פעילויות יומיום, כגון רחצה או התלבשות, או אבחנה של ליקוי קוגניטיבי כגון דמנציה. ככל שמשולמות הטבות טיפול, פיצוי המוות הזמין ליורשים שלכם מצטמצם באותו סכום, מכיוון ששתי ההטבות נשאבות מאותה בריכת כספים. חלק מהעיצובים מוסיפים נספח המשך הטבות, המאריך את כיסוי הטיפול לאחר שסכום פיצוי המוות הבסיסי נוצל במלואו, ובכך מוסיף בפועל בריכת כספי טיפול נוספת בתמורה לעלות נוספת. קראו את ההדמיה בעיון לפני הרכישה, מכיוון שהתקרה החודשית ותקופת ההמתנה משתנות בין חברות ובין עיצובי פוליסה.
עיצובי פוליסה נפוצים
פוליסות היברידיות בדרך כלל ממומנות באחת משלוש דרכים. עיצוב פרמיה יחידה משולם בתשלום חד פעמי מראש. עיצוב תשלום ל-10 שנים פורס את המימון על פני עשור. עיצוב תשלום לכל החיים גובה פרמיה קבועה כל עוד הפוליסה בתוקף, בדומה לביטוח חיים לצמיתות מסורתי. חלק מהעיצובים כוללים תכונת החזר פרמיה, המאפשרת לבעל הפוליסה לבטל אותה בשלב מסוים ולקבל בחזרה חלק מהפרמיה ששולמה או את כולה, בכפוף לתנאי החוזה הספציפיים. זה מוסיף גמישות אם הצרכים או המצב הכלכלי שלכם משתנים. קונים רבים מממנים פוליסה היברידית באמצעות העברת נכסים קיימים ולא באמצעות הכנסה חדשה, למשל העברת כספים מחשבון חיסכון, מקצבה קיימת או מערך הפדיון של פוליסת ביטוח חיים ישנה לחוזה היברידי חדש. לעיתים קרובות זה נעשה באמצעות החלפה לפי סעיף 1035 לחוק המס הפדרלי, אך הכללים ספציפיים וטעויות עלולות לגרור חבות מס בלתי צפויה. לפני העברת נכס כלשהו או ביצוע החלפה, בקשו מאיש מקצוע בתחום המס לבחון את העסקה כדי שתבינו את מלוא ההשלכות על מצבכם. אם הכסף יגיע מקצבה משתנה, מפוליסת חיים משתנה או מחשבון השקעות, אלה ניירות ערך, וההחלטה למכור או לפדות אותם שייכת לברוקר או ליועץ ההשקעות הרשום שמנהל אותם. לארה יכולה להראות לכם מה פוליסה היברידית תספק, אבל היא אינה מייעצת לגבי מכירת ניירות ערך.
היברידי מול כיסוי מסורתי
שתי הגישות פותרות את אותה בעיה בדרכים שונות, ולכל אחת יתרונות וחסרונות אמיתיים. פרמיות היברידיות בדרך כלל מובטחות שלא לעלות לאחר הנפקת הפוליסה, יתרון משמעותי לאור העובדה שפוליסות סיעודיות מסורתיות רבות חוו לאורך השנים העלאות תעריפים בקרב מבוטחים קיימים. העלות לכל שקל של הטבת טיפול סיעודי לרוב גבוהה יותר בפוליסה היברידית, מכיוון שחלק מכל שקל פרמיה ממנת גם את בסיס ביטוח החיים או הקצבה. החיתום עבור פוליסה היברידית לעיתים קרובות פשוט ומקל יותר מחיתום ביטוח סיעודי מסורתי, מה שיכול להנגיש פוליסה היברידית לקונים עם היסטוריה רפואית מסוימת. עבור קונה בריא, פוליסה מסורתית עדיין עשויה לספק יותר טיפול לכל שקל פרמיה, מכיוון שכל שקל מופנה להטבות טיפול ולא מתחלק בין טיפול לפיצוי מוות. אף אחת מהאפשרויות אינה טובה יותר באופן גורף. התשובה הנכונה תלויה בבריאותכם, בתקציבכם, ובמידה שבה אתם מעריכים את הביטחון שמשהו יחזור למשפחתכם בכל מקרה.
אנונות עם הטבות סיעודיות
אותו רעיון עובד גם עם אנונה (קצבה) במקום ביטוח חיים. חלק מהאנונות הקבועות והאנונות הקבועות הצמודות מדד מוסיפות הטבות סיעודיות, באמצעות נספח או כחלק מהחוזה, כך שערך האנונה יכול לשלם עבור טיפול אם תזדקקו לו, והיא נשארת אנונה אם לא. החוק הפדרלי מטפל לצורכי מס בכיסוי סיעודי שניתן באמצעות נספח לאנונה, או כחלק ממנה, כאילו היה חוזה נפרד, לפי סעיף 7702B(e) לקוד המס הפדרלי, ולכן חלק סיעודי מוכר כפוף לכללי סעיף 7702B שבטבלה שלמעלה. הכלל הזה אינו חל על אנונה שמוחזקת ב-IRA או בתוכנית פרישה של מעסיק, או על אנונה שמעסיק רוכש עבור עובד, לפי סעיף 7702B(e)(4). אנונה קבועה מזכה בריבית בשיעור קבוע. אנונה קבועה צמודת מדד מזכה בריבית הצמודה למדד, עם רצפה שמונעת מירידה בשנה גרועה לפגוע בקרן, ועם תקרה או שיעור השתתפות שמגבילים את השנים הטובות בתמורה. לרוב החוזים האלה יש דמי פדיון במשך מספר שנים. לארה אינה מוכרת אנונות משתנות או ניירות ערך אחרים. אם הכסף אמור להגיע מאנונה משתנה או מנייר ערך אחר, ההחלטה למכור אותו שייכת לברוקר או ליועץ ההשקעות הרשום שמחזיק אותו, כפי שמוסבר בהערה על ניירות ערך שלמעלה.
למי מתאימה פוליסה היברידית
פוליסה היברידית נוטה להתאים לאנשים שיש להם נכסים שהם רוצים להגן עליהם בכל מקרה, שלא אוהבים את הרעיון של תשלום פרמיות שנים ללא כלום להראות אם הטיפול לעולם לא ידרש, ושרוצים פרמיה צפויה שלא תעלה בעתיד. היא גם מתאימה לאנשים שכבר יש להם חיסכון, קצבה קבועה ישנה או פוליסת ביטוח חיים שניתן להעביר במקום לשלם מהכיס. Lara Goulson משווה בין ביטוח סיעודי מסורתי לעיצובים היברידיים זה מול זה ללא כל עלות עבורכם, כך שתוכלו לראות את השיקולים האמיתיים ביחס לבריאותכם, גילכם ותקציבכם במקום לנחש. היא בעלת רישיון ב-12 מדינות ונפגשת עם לקוחות בטלפון או בווידאו, באנגלית, ספרדית או עברית.
השוו בין אפשרויות הביטוח הסיעודי שלכם
הבחירה בין כיסוי סיעודי מסורתי להיברידי קלה יותר עם מבט בלתי תלוי על שניהם. Lara Goulson בוחנת את בריאותכם, תקציבכם ומטרותיכם, ולאחר מכן מציגה אפשרויות אמיתיות מכמה חברות כך שתוכלו לראות את המספרים האמיתיים זה מול זה. אין עלות לבדיקה זו ואין כל התחייבות לרכוש. אם כבר יש לכם קצבה קבועה ישנה או פוליסת ביטוח חיים שאתם שוקלים להעביר, הביאו את הפרטים והיא תעזור לכם לחשוב על כך, לצד איש המקצוע שלכם בתחום המס. אם אחת מהן היא מוצר משתנה, חלה ההערה על ניירות ערך שלמעלה.
התקשרו ל-818-472-5484 להשוואה ללא עלות בין כיסוי מסורתי להיברידי.
מדברים ישירות עם לארה · עברית, אנגלית וספרדית · רישיון ב-12 מדינות · 5.0 בגוגל · ללא עלות עבורכם