Cual es la diferencia fundamental entre Medicare Advantage y un Suplemento de Medicare?
Medicare Advantage reemplaza la forma en que usted recibe sus beneficios de Medicare, y agrupa todo en un solo plan privado que normalmente tiene una red de proveedores y con frecuencia incluye cobertura de medicamentos. Un Suplemento de Medicare, en cambio, funciona junto con Medicare Original, ayuda a pagar los costos que Medicare Original deja pendientes y le permite ver a cualquier medico del pais que acepte Medicare.
Piense en una sola tarjeta frente a un equipo de tarjetas. Con Advantage, su plan es su unica parada: lo medico, casi siempre los medicamentos y a menudo los extras. En el camino del Suplemento, Medicare Original es su base, el Suplemento se encarga de la parte compartida de los costos y un plan aparte de la Parte D cubre las recetas. Ninguna estructura es superior por si misma. Estan construidas para prioridades distintas, y por eso las siguientes cuatro preguntas importan mas que cualquier anuncio.
Cual me da mas libertad para elegir medicos?
El camino del Suplemento. Con Medicare Original mas un Suplemento, usted puede ver a cualquier medico o especialista en los Estados Unidos que acepte Medicare, sin redes y sin referencias. Los planes Medicare Advantage normalmente usan redes, y salir de la red puede costar mas o no estar cubierto en absoluto.
Para los residentes de Los Angeles esta pregunta tiene consecuencias reales, porque los sistemas medicos de nuestra region contratan de manera distinta con cada plan. Si tiene un especialista en un sistema y un medico primario en otro, o si divide su tiempo entre Los Angeles y otro lugar, las reglas de red merecen toda su atencion. Esta es tambien la diferencia que mas importa para quienes viajan con frecuencia y para quienes pasan temporadas fuera. La libertad de eleccion es la ventaja que define al camino del Suplemento, y es lo que usted cede, en distinta medida, a cambio de las comodidades de Advantage.
Cual cuesta menos?
Depende de como use la atencion medica, no solo de lo que paga cada mes. Los planes Advantage suelen tener un desembolso mensual mas bajo, pero usted paga copagos y coseguro a medida que usa los servicios, hasta un maximo anual de gastos de su bolsillo. Los Suplementos cuestan mas al mes pero hacen que sus costos sean muy predecibles, con poco o nada que pagar cuando realmente recibe atencion.
El planteamiento honesto: Advantage suele favorecer los anos de buena salud, y los Suplementos suelen favorecer los anos de uso intenso. El detalle es que ninguno de nosotros puede programar por adelantado sus anos de uso intenso. Por eso recorremos ambos caminos con cada cliente frente a su situacion de salud real, su presupuesto y su tolerancia al riesgo, en lugar de citar un solo numero. Quien responde la pregunta del costo sin preguntar primero por su situacion esta vendiendo, no asesorando.
Puedo cambiar de uno a otro mas adelante?
Pasar de un Suplemento a Advantage suele ser facil durante los periodos de inscripcion. Volver de Advantage a un Suplemento puede ser mucho mas dificil, porque fuera de las ventanas protegidas las companias de Suplementos en la mayoria de los casos pueden revisar su historial de salud y rechazarlo. Su primera decision importa mas de lo que a la gente le dicen.
Esta asimetria es el hecho menos explicado de Medicare. Muchas personas eligen Advantage a los 65, desarrollan condiciones de salud y despues descubren que la puerta del Suplemento se ha estrechado. California suaviza esto con su regla del cumpleanos para quienes ya tienen un Suplemento, que les permite cambiar entre planes Suplemento cada ano sin preguntas de salud, pero esa regla no abre la puerta a quien viene de Advantage. Nos aseguramos de que cada cliente entienda que este camino va en un solo sentido antes de elegir, y no despues.
Quien tiende a estar mas contento en cada camino?
Las personas que valoran la sencillez, los extras y un desembolso mensual mas bajo, y cuyos medicos estan dentro de la red del plan, suelen quedar satisfechas con Medicare Advantage. Las personas que valoran la libertad de elegir medico, que viajan con frecuencia, que manejan condiciones continuas o que quieren la maxima previsibilidad de costos suelen estar mas contentas con Medicare Original y un Suplemento.
Despues de mas de veinte anos guiando a familias de Los Angeles, el patron es constante: la insatisfaccion casi siempre viene de un desajuste entre el camino y la persona, no del camino en si. Quien nunca sale de su vecindario y adora a su medico dentro de la red prospera con Advantage. Quien tiene tres especialistas en dos sistemas de salud sufre con el. La comparacion que importa no es plan contra plan en abstracto. Es cada camino puesto frente a sus medicos reales, sus medicamentos reales y su vida real. Esa comparacion toma alrededor de una hora, no cuesta nada y es exactamente lo que hacemos.