Puedo retrasar Medicare si sigo trabajando a los 65?
Normalmente si, si tiene cobertura de salud a traves de su empleador actual o el de su conyuge y ese empleador tiene 20 empleados o mas. En ese caso puede retrasar la Parte B sin penalidad, y un Periodo Especial de Inscripcion lo protege cuando el empleo o la cobertura terminan.
La prueba del tamano del empleador es el punto clave. En empresas con 20 empleados o mas, el plan del empleador paga primero y Medicare puede esperar. En empresas mas pequenas, Medicare esta disenado para pagar primero, lo que significa que no inscribirse puede dejarlo peligrosamente mal cubierto aunque usted se sienta cubierto. Muchas personas tambien eligen tomar la Parte A a los 65 de todos modos, ya que para la mayoria no tiene costo mensual, aunque quien aporta a una HSA debe detenerse y planificar primero, porque inscribirse en la Parte A termina la elegibilidad para la HSA.
Cuenta COBRA como cobertura de empleador?
No, y este es el error que mas dano causa. COBRA no se considera cobertura de empleador actual para efectos de Medicare. Si deja de trabajar y toma COBRA despues de los 65 sin inscribirse en Medicare, puede enfrentar lagunas de cobertura y penalidades por inscripcion tardia que nunca expiran.
La trampa es comprensible: COBRA se ve y se siente como su antiguo plan del empleador, asi que la gente supone que aplican las mismas reglas de Medicare. No es asi. Su Periodo Especial de Inscripcion de ocho meses comienza cuando termina su empleo, no cuando termina su COBRA. La cobertura para jubilados sigue una logica parecida. Si esta cerca de esta situacion, confirme sus fechas antes de firmar nada. Esta misma conversacion, de diez minutos, la tenemos con clientes de Los Angeles cada mes, y es gratuita.
Cuando exactamente debo inscribirme despues de dejar de trabajar?
Su Periodo Especial de Inscripcion dura ocho meses despues de que termine su empleo o la cobertura del empleador, lo que ocurra primero. Inscribirse antes de que la cobertura del trabajo termine de verdad es el camino mas limpio, porque permite que su Medicare comience en el momento en que el plan del empleador se detiene, sin ninguna laguna en medio.
Trate su fecha de jubilacion como un proyecto con tiempo de anticipacion. Entre sesenta y noventa dias antes es el momento ideal para empezar: confirme las fechas de inicio de sus Partes A y B, elija su camino de cobertura y organice la cobertura de medicamentos para que nada se interrumpa. Esperar hasta despues de la fiesta de jubilacion funciona legalmente, pero arriesga semanas sin cobertura y decisiones apuradas. Las personas que viven esta transicion con calma son simplemente las que empezaron temprano. Usted puede ser una de ellas.
Que penalidades estoy evitando en realidad?
Las penalidades por inscripcion tardia en Medicare no son cargos de una sola vez. Son recargos permanentes que se suman a sus costos mensuales durante todo el tiempo que tenga esa cobertura, y crecen con cada ano que usted retrasa sin cobertura que califique. Evitarlas por completo es toda la razon por la que el momento importa.
Tanto la Parte B como la cobertura de medicamentos tienen sus propias penalidades por inscripcion tardia, cada una con su propio reloj y sus propias reglas sobre que cuenta como cobertura que califica. Los detalles importan menos que el principio: estas penalidades son permanentes, son evitables, y evitarlas no requiere nada mas que inscribirse en el momento correcto para su situacion. Toda situacion tiene un momento correcto. Encontrar el suyo es una conversacion breve, y son los diez minutos de mayor valor en toda la planificacion de Medicare.