אפשר לדחות את המדיקר אם אני עדיין עובד בגיל 65?
בדרך כלל כן, אם יש לכם כיסוי בריאות דרך המעסיק הנוכחי שלכם או של בן או בת הזוג, ולמעסיק הזה יש 20 עובדים או יותר. במקרה כזה אפשר לדחות את חלק B בלי קנס, ותקופת הרשמה מיוחדת מגנה עליכם כשהעבודה או הכיסוי מסתיימים.
מבחן גודל המעסיק הוא הציר. בחברות עם 20 עובדים או יותר, תוכנית המעסיק משלמת ראשונה והמדיקר יכול להמתין. בחברות קטנות יותר, המדיקר נועד לשלם ראשון, ולכן דילוג על ההרשמה עלול להשאיר אתכם עם כיסוי חסר ומסוכן גם אם אתם מרגישים מכוסים. אנשים רבים גם בוחרים לקחת את חלק A בגיל 65 בכל מקרה, שכן עבור רובם אין לו עלות חודשית, אך מי שמפריש לחשבון חיסכון רפואי מסוג HSA חייב לעצור ולתכנן קודם, כי הרשמה לחלק A מסיימת את הזכאות ל-HSA.
האם COBRA נחשב לכיסוי מעסיק?
לא, וזו הטעות שפוגעת בהכי הרבה אנשים. COBRA אינו נחשב לכיסוי ממעסיק נוכחי לצורכי מדיקר. אם תעזבו את העבודה ותיקחו COBRA אחרי גיל 65 בלי להירשם למדיקר, אתם עלולים להיתקל בפערי כיסוי ובקנסות על הרשמה מאוחרת שלעולם אינם פוקעים.
המלכודת מובנת: COBRA נראה ומרגיש כמו תוכנית המעסיק הישנה שלכם, ולכן אנשים מניחים שאותם כללי מדיקר חלים. הם אינם חלים. תקופת ההרשמה המיוחדת בת שמונת החודשים מתחילה כשההעסקה שלכם מסתיימת, ולא כש-COBRA מסתיים. כיסוי לגמלאים פועל לפי היגיון דומה. אם אתם קרובים למצב הזה, ודאו את התאריכים שלכם לפני שאתם חותמים על משהו. את השיחה הזו בדיוק, באורך עשר דקות, אנחנו מנהלים עם לקוחות בלוס אנג'לס מדי חודש, והיא ללא עלות.
מתי בדיוק כדאי להירשם אחרי שאני מפסיק לעבוד?
תקופת ההרשמה המיוחדת שלכם נמשכת שמונה חודשים לאחר סיום ההעסקה או סיום כיסוי המעסיק, לפי המוקדם מביניהם. הרשמה עוד לפני שכיסוי העבודה מסתיים בפועל היא הדרך הנקייה ביותר, כי היא מאפשרת למדיקר שלכם להתחיל ברגע שתוכנית המעסיק נעצרת, בלי שום פער באמצע.
התייחסו לתאריך הפרישה שלכם כאל פרויקט עם זמן הכנה. שישים עד תשעים יום מראש הם הזמן האידיאלי להתחיל: אשרו את תאריכי ההתחלה של חלקים A ו-B, בחרו את מסלול הכיסוי שלכם וסדרו כיסוי תרופות כדי ששום דבר לא ייקטע. להמתין עד אחרי מסיבת הפרישה עובד מבחינה חוקית, אבל מסתכן בשבועות בלי כיסוי ובהחלטות נחפזות. האנשים שעוברים את המעבר הזה ברוגע הם פשוט אלה שהתחילו מוקדם. גם אתם יכולים להיות כאלה.
מאילו קנסות אני באמת נמנע?
קנסות על הרשמה מאוחרת במדיקר אינם תשלום חד פעמי. הם תוספות קבועות לעלויות החודשיות שלכם לכל אורך הזמן שבו יש לכם את הכיסוי הזה, והם גדלים עם כל שנה שבה אתם דוחים בלי כיסוי מוכר. הימנעות מוחלטת מהם היא כל הסיבה שהתזמון חשוב.
גם חלק B וגם כיסוי התרופות נושאים קנסות משלהם על הרשמה מאוחרת, לכל אחד שעון משלו וכללים משלו לגבי מה נחשב כיסוי מוכר. הפרטים חשובים פחות מהעיקרון: הקנסות האלה קבועים, אפשר להימנע מהם, וההימנעות מהם אינה דורשת דבר מלבד הרשמה בזמן הנכון עבור המצב שלכם. לכל מצב יש זמן נכון. למצוא את שלכם זו שיחה קצרה, והיא עשר הדקות בעלות הערך הגבוה ביותר בכל תכנון המדיקר.