מה ביטוח BOE באמת עושה
ביטוח הוצאות תפעול עסקיות משלם את העלויות השוטפות של הפעלת העסק שלכם בזמן שאתם נכים ואינכם מסוגלים לעבוד. המטרה פשוטה: לשמור על הדלתות פתוחות ועל תשלום השכר לצוות, כך שתהיה קליניקה או משרד לחזור אליהם לאחר ההחלמה, במקום עסק שנאלץ להיסגר בזמן שנעדרתם. BOE הוא כלי להגנה על העסק, לא כלי להחלפת הכנסה אישית. הוא אינו משלם לכם משכורת אישית וגם לא נועד לכך. אם אתם זקוקים גם להכנסה כדי לכסות את הוצאות משק הבית וההוצאות האישיות שלכם בזמן נכות, זהו תפקידו של ביטוח אובדן כושר עבודה אישי, ורוב אנשי המקצוע התלויים בבעלותם מחזיקים בשני הכיסויים.
אילו הוצאות מכוסות בדרך כלל
פוליסת BOE, שחברות ביטוח ואיגודים מקצועיים מוכרים גם בשם ביטוח הוצאות תפעול משרד או ביטוח הוצאות עסק, מכסה בדרך כלל את העלויות הקבועות של הפעלת העסק. זה כולל בדרך כלל שכר דירה או ריבית על משכנתא על נכס העסק, שכר עבודה ומיסי שכר לעובדים שאינם הבעלים הנכה, חשבונות שירותים, פרמיות ביטוח רכוש וחבויות, תשלומי ליסינג על ציוד, שכר טרחת רואה חשבון ועורך דין, וריבית על הלוואות עסקיות. הפוליסה היא חוזה שיפוי, לא תשלום חודשי קבוע. בכל חודש היא משלמת את ההוצאות המכוסות שהוצאתם בפועל, עד לתקרה החודשית שרכשתם. הפוליסה שרשות המסים בחנה בשנת 1955 נוסחה בדיוק כך: ההוצאות החודשיות שהוצאו בפועל בהפעלת המשרד, עד לגבול הנקוב בחוזה. מה שהיא בדרך כלל אינה מכסה הוא המשכורת האישית של הבעלים או חלוקת הרווחים, מכיוון שאלה הכנסה אישית ולא הוצאות תפעול עסקיות. קראו בעיון את סעיף המשכורות. הפוליסה משנת 1955 החריגה לא רק את שכרו של המבוטח עצמו אלא גם את שכרו של כל חבר אחר במקצועו של המבוטח שעבד איתו; החוזים של היום שונים זה מזה בנקודה הזאת, ולכן אם אתם מעסיקים בעל מקצוע נוסף מתחומכם, שאלו לפני הרכישה אם המשכורת שלו נספרת. תקופות התשלום בפוליסות BOE הן בדרך כלל קצרות בהרבה מאלה שבביטוח נכות אישי, ונמדדות לרוב במספר חודשים מוגבל ולא נמשכות עד גיל הפרישה, שכן הציפייה היא שהעסק יתאושש, יימכר או ייסגר בתוך פרק זמן זה. חלות גם תקופות המתנה, כלומר התגמולים מתחילים רק לאחר תקופת המתנה שבאה בעקבות תחילת הנכות, ולא באופן מיידי.
כיצד ממוסה ביטוח BOE
פרמיות עבור ביטוח הוצאות תפעול עסקיות מוכרות לניכוי כהוצאה עסקית, והתגמולים הם הכנסה חייבת במס. זה לא כלל אצבע של התעשייה; זו ההלכה של פסק הלכה 55-264 של רשות המסים האמריקאית, שיצא בשנת 1955 ועסק בדיוק בסוג הפוליסה הזה, פוליסה שמחזירה לבעל מקצוע את הוצאות התפעול של משרדו במהלך אובדן כושר עבודה ממושך. ההלכה קבעה שהפרמיות הן הוצאות עסקיות המוכרות לניכוי לפי סעיף 162 ושכל תגמול נכלל בהכנסה ברוטו לפי סעיף 61. מדריך המס העדכני של רשות המסים לעסקים קטנים, פרסום 334, עדיין מונה ביטוח הוצאות תפעול בין עלויות הביטוח העסקי המוכרות לניכוי. מכיוון שהתגמולים מוצאים על שכר דירה, שכר עבודה ושאר העלויות המוכרות לניכוי שלשמן הם קיימים, ההסדר בדרך כלל קרוב לאפס מבחינת השפעת המס. זהו דפוס שונה מביטוח אובדן כושר עבודה אישי, שבו הפרמיות משולמות בדרך כלל מכספים לאחר מס, והתגמולים המתקבלים לרוב פטורים ממס. אופן המיסוי תלוי באופן שבו הפוליסה והעסק שלכם מובנים, לכן ודאו את הפרטים המדויקים מול איש המקצוע למיסים שלכם לפני שתניחו כיצד תמוסה תביעה.
מי בדרך כלל זקוק לכיסוי זה
ביטוח BOE נבנה עבור קליניקות ומשרדים קטנים התלויים בבעליהם, שבהם העסק אינו יכול לחייב לקוחות ללא נוכחותו הפיזית או המקצועית של הבעלים. רופאי שיניים, רופאים, כירופרקטורים, אופטומטריסטים, וטרינרים, עורכי דין, רואי חשבון ואנשי מקצוע עצמאים או בקבוצות קטנות אחרים הם הקונים הנפוצים ביותר. המבחן פשוט: אם ההכנסה שלכם הייתה נעצרת או צונחת בחדות ביום שבו לא הייתם מסוגלים עוד לעבוד, ושכר הדירה, השכר וההוצאות הקבועות האחרות שלכם היו ממשיכים לחול בכל מקרה, ביטוח הוצאות תפעול עסקיות שייך לרשימה שלכם. עסקים עם מספר שותפים או עובדים המייצרים הכנסה ויכולים לשאת בעומס העבודה בזמן היעדרות של בעלים זקוקים לכיסוי זה פחות, מכיוון שהפגיעה בהכנסה קטנה יותר.
התאמת גודל הכיסוי שלכם ועבודה עם Lara
נקודת המוצא לתמחור פוליסת BOE היא הספרים בפועל שלכם. סכמו את הוצאות התפעול המכוסות החודשיות בפועל, שכר דירה, שכר לעובדים שאינם בעלים, חשבונות שירותים, פרמיות ביטוח, ליסינג ציוד וריבית על הלוואות, וסכום זה יהיה הבסיס לתגמול החודשי שתחפשו. Lara Goulson משווה פוליסות BOE בין חברות ביטוח שונות ללא עלות עבורכם, מכיוון שהיא מקבלת תגמול מחברות הביטוח ולא מדמי לקוח. היא מורשית בכל 11 המדינות שבהן היא פועלת ונפגשת עם בעלי עסקים בטלפון ובווידאו, כך שתיאום מול לוח זמנים עמוס אינו מכשול לקבלת כיסוי זה.
הגנו על העסק בזמן ההחלמה
אם הקליניקה או המשרד שלכם תלויים בכך שתגיעו כדי לייצר הכנסה, כדאי לתמחר ביטוח הוצאות תפעול עסקיות לצד ביטוח הנכות האישי שלכם. Lara Goulson תעבור איתכם על ההוצאות התפעוליות החודשיות בפועל שלכם, תשווה בין אפשרויות חברות הביטוח, ותסביר כיצד עובדות תקופות התשלום ותקופות ההמתנה לפני שתגישו בקשה. אין עלות עבורכם עבור הייעוץ, ואין כל התחייבות להמשיך עד שהמספרים יתאימו לעסק שלכם.
התקשרו למספר 818-472-5484 לבדיקה ללא עלות של כיסוי הוצאות התפעול העסקיות שלכם.
בעלת רישיון ב-11 מדינות · דירוג 5.0 בגוגל · ללא עלות עבורך