מה כלל יום ההולדת של קליפורניה באמת אומר
סעיף 10192.11(h) לחוק הביטוח של קליפורניה מקנה לכל מבוטח בפוליסת ביטוח משלים למדיקר במדינה תקופת הרשמה פתוחה שנתית של 60 יום או יותר, המתחילה ביום ההולדת שלו. במהלך החלון הזה מותר לכם לרכוש כל פוליסת ביטוח משלים למדיקר שההטבות שלה שוות או פחותות מאלה של הכיסוי הקודם, ואף חברת ביטוח לא רשאית לדחות אתכם, להתנות את הכיסוי או לגבות מכם מחיר שונה בגלל מצב בריאותי, היסטוריית תביעות, טיפול שקיבלתם או מחלה קיימת. שני תנאים קובעים אם זה חל עליכם. אתם חייבים להיות מבוטחים בפוליסת מדיגפ ביום שהחלון נפתח, והתוכנית שאליה אתם עוברים לא יכולה להיות רחבה יותר מזו שאתם עוזבים. הנוסח שתקף היום נכנס לתוקף ב-1 בינואר 2020 במסגרת חוק SB 407.
איך לנצל את 60 הימים, שלב אחר שלב
החלון נפתח ביום ההולדת שלכם ונשאר פתוח לפחות 60 יום, ולכן עדיף לעשות את העבודה בשבועיים שלפניו. התחילו ברישום של שלושה דברים: אות התוכנית הנוכחית שלכם, כמה אתם משלמים היום בחודש, ותאריך התחילה של הפוליסה. אחר כך השוו כמה חברות אחרות גובות על אותה אות בדיוק, או על אות קלה יותר, במיקוד שלכם. הגישו בקשה בתוך החלון, וציינו בטופס שאתם משתמשים בכלל יום ההולדת, כדי שהחברה החדשה תטפל בבקשה כהנפקה מובטחת ולא כבקשה עם חיתום רפואי. אל תבטלו את הפוליסה הישנה עד שהחדשה אושרה ותאריך התחילה בידיכם. חפיפה של חודש עולה פרמיה אחת; פער עלול לעלות לכם בכיסוי עצמו. אנחנו עושים את ההשוואה הזו ללקוחות בקליפורניה ללא עלות: 818-472-5484.
מה זה הטבות שוות או פחותות, אות אחרי אות
שוות או פחותות הוא מבחן של הטבות, לא של מחיר. מותר לכם לעבור מתוכנית G לתוכנית N, מתוכנית F לתוכנית G, או להישאר באותה אות אצל חברה אחרת במחיר נמוך יותר. מה שאסור הוא לעלות: מתוכנית N לתוכנית G זו שדרוג וכלל יום ההולדת לא מכסה אותה. קליפורניה גם כתבה בחוק את ההתאמה בין דורות התוכניות כדי שלא יהיה על מה להתווכח. תוכנית A, B, C, D, F, G, K או L משנת 1990 נחשבת שווה לגרסת 2010 של אותה אות. תוכנית E או תוכנית H משנת 1990 שוות לתוכנית D של 2010, תוכנית I משנת 1990 שווה לתוכנית G של 2010, ותוכנית J משנת 1990, כולל גרסת ההשתתפות העצמית הגבוהה, שווה לתוכנית F של 2010. הטבות חדשניות שחברה מוסיפה מיוזמתה, כמו חדר כושר או ראייה, לא נכנסות להשוואה בכלל. לפני מעבר לאות פחותה כדאי לבדוק הטבה מתוקננת אחת, כי מבין התוכניות הנמכרות כיום רק C, D, F, G, M ו-N כוללות כיסוי חירום בנסיעות לחו"ל, כפי שמוסבר בעמוד כיסוי מדיקר לטיפול בישראל.
חברת הביטוח חייבת להזהיר אתכם, ורוב האנשים מפספסים את המכתב
קליפורניה לא משאירה את התזמון בידיכם. לפי אותו חוק, חברת המדיגפ שלכם חייבת להודיע לכם על זכויותיכם בכלל יום ההולדת לפחות 30 יום ולא יותר מ-60 יום לפני פתיחת החלון, ושוב בכל הודעה על שינוי הטבות או על עדכון פרמיה. כלומר, המכתב שמבשר לכם שהמחיר עולה מחויב בחוק להסביר לכם גם איך לעזוב. רוב האנשים קוראים את הפרמיה החדשה, נאנחים, ומתייקים. נבאדה דורשת את אותה הודעה מוקדמת של 30 עד 60 יום לפי חוק NRS 687B.352. אם לא מצאתם את המכתב לא איבדתם דבר, כי החלון נקבע לפי יום ההולדת ולא לפי הדואר. בדקו את התאריך, ספרו 60 יום קדימה, ופעלו בתוכם.
כללי יום הולדת במדינות שבהן אנחנו מורשים
לארה גולסון מורשית בשתים עשרה מדינות, ובשלוש מהן יש כלל יום הולדת: קליפורניה, נבאדה ואיידהו. החלונות אינם באותו אורך, הם לא מתחילים באותו יום, ואחד מהם מתחיל בראשון לחודש ולא ביום ההולדת עצמו. הטבלה שלמטה נלקחה מהחוקים ומהרגולטור של כל מדינה, ולא מסיכומים של אחרים. בשמונה המדינות האחרות שבהן אנחנו פועלים, החלפת פוליסת מדיגפ מחוץ לאירוע של הנפקה מובטחת מחייבת בדרך כלל מענה על שאלות בריאות, ולכן שיחת התזמון שם היא אחרת. ניו יורק היא היוצאת דופן אצלנו: אין בה כלל יום הולדת כי אין בו צורך, שכן מדיגפ שם הוא בהנפקה מובטחת כל השנה.
| מדינה | חלון כלל יום ההולדת ומה הוא מאפשר |
|---|---|
| קליפורניה | 60 יום או יותר, החל מיום ההולדת. מעבר להטבות שוות או פחותות אצל כל חברה, בלי שאלות בריאות ובלי הפרש מחיר בגלל בריאות. חוק הביטוח של קליפורניה, סעיף 10192.11(h). |
| נבאדה | לפחות 60 יום, החל מהיום הראשון של חודש הלידה. הטבות שוות או פחותות, אצל החברה הנוכחית או אצל חברה חדשה, בלי חיתום. חוק NRS 687B.352, והנחיית AB 250 של אגף הביטוח מאשרת את המעבר בין חברות. |
| איידהו | 63 יום, החל מיום ההולדת. כיסוי דומה או פחות, אצל כל חברה שמוכרת פוליסות באיידהו, בלי שאלות בריאות. מחלקת הביטוח של איידהו, בתוקף אחרי 28 בפברואר 2022. |
| אריזונה, ארקנסו, קולורדו, פלורידה, הוואי, קנזס, מישיגן, טקסס | אין כלל יום הולדת. החלפה מחוץ לאירוע של הנפקה מובטחת מחייבת בדרך כלל חיתום רפואי, ולכן לבחירה הראשונה יש משקל גדול יותר. |
| ניו יורק | אין כלל יום הולדת ואין בו צורך. מדיגפ הוא בהנפקה מובטחת כל השנה והפרמיות אינן משתנות לפי גיל או בריאות. |
מקורות: חוק הביטוח של קליפורניה סעיף 10192.11; חוקי נבאדה 687B.352 יחד עם הנחיית AB 250 של אגף הביטוח של נבאדה; מחלקת הביטוח של איידהו; ולגבי קנזס, K.A.R. 40-4-35 ומדריך ביטוחי ההשלמה למדיקר לשנת 2026 של מחלקת הביטוח של קנזס. אומת בספטמבר 2026 (קנזס, אוקטובר 2026).
ארבע דרכים לאבד את החלון
הטעות הראשונה היא להניח שהכלל יוצר כיסוי. הוא לא. אם אתם בתוכנית מדיקר אדוונטג' אין לכם פוליסת מדיגפ להחליף, ולכן כלל יום ההולדת אינו שלכם, והדרך חזרה למדיקר המקורי עם ביטוח משלים עוברת בכללים אחרים. השנייה היא לבטל קודם. האישור בא לפני הביטול, תמיד. השלישית היא לנסות לשדרג. מעבר לאות רחבה יותר הוא חיתום רפואי ולא כלל יום הולדת, וחברה שמציעה מחיר טוב על תוכנית גדולה עדיין יכולה לדחות אתכם. הרביעית היא לחכות. שישים יום נשמעים הרבה עד שחברה מבקשת מסמך, ובקשה שנשלחת ביום 58 עלולה לא להספיק. אם יום ההולדת שלכם נופל בתוך 90 הימים הקרובים, זו השיחה שכדאי לעשות עכשיו.
מצאו את החלון שלכם ונצלו אותו
אמרו לנו את תאריך הלידה, את המיקוד, ואת אות התוכנית שמופיעה על כרטיס הביטוח המשלים הנוכחי שלכם. זה מספיק כדי לומר לכם מתי החלון נפתח, כמה עולה אותה אות אצל חברות אחרות באזורכם, והאם המעבר בכלל שווה את זה. לפעמים הוא לא שווה, ואנחנו נגיד זאת. לארה גולסון היא סוכנת עצמאית מורשית בקליפורניה, בנבאדה ובאיידהו לצד תשע מדינות נוספות, ועובדת עם לקוחות באנגלית, בספרדית ובעברית. הבדיקה ללא עלות. חברות הביטוח משלמות את עמלת הסוכן, ולכן הפרמיה שלכם זהה בין אם אתם עובדים עם סוכנת ובין אם אתם מגישים לבד.
התקשרו או שלחו הודעה ל818-472-5484 עם תאריך הלידה ונמפה לכם את חלון 60 הימים.
מדברים ישירות עם לארה · עברית, אנגלית וספרדית · רישיון ב-12 מדינות · ללא עלות עבורכם